Ang Juana ay ang may-ari ng isang micro-negosyo, na may utang na higit sa $ 10,000 sa iba't ibang mga Microfinance Institutions - MFI.
Ang kanyang mga imbentaryo sa negosyo ay nasa paligid ng $.1,000 at ang kanyang pinakamahalagang mga item ay umiikot sa average tuwing 7 at 15 araw, na nangangahulugang average na buwanang benta ng $.3,500, corroborated sa pamamaraan ng mabuti, normal at masamang araw.
Ang gross margin ng negosyo ay nasa paligid ng 20%, na nagpapahiwatig ng isang average na buwanang Gross Profit ng $.700, na pagkatapos ng pagbabawas ng mga gastos sa pamilya ($.500) ay nagbubunga ng labis na yunit ng pang-ekonomiya ng pamilya na $.200. Balanse na ginagamit upang masakop ang halaga ng mga pag-install ng pautang na $ 10,000, na utang mo.
Ang tanong ay: Paano makakapagbayad si Jane ng pautang na $.10,000 kung siya ay bumubuo ng isang buwanang labis na $.200?
Sa pinakamagandang senaryo, kung ang rate ng interes na sinisingil para sa $.10,000 ay 2.00% TEM at ang kabuuang termino ng 4 na taon, ang buwanang pagbabayad ay aabot sa $.326.02.
Kaya: Paano ka magbabayad, Juana?
Upang masagot ang tanong, dapat nating tanungin muna ang ating sarili: Paano ito ginawa ng mga pautang ni Juana?
Ang sagot ay maaaring magkaroon ng maraming mga paliwanag, bukod sa kanila; na ang Credit Analyst, sinasadya o sa pamamagitan ng kamangmangan, mali nang kinakalkula ang dami ng mga imbensyon sa negosyo o, dahil sa kawalan ng karanasan, ay hindi isaalang-alang ang lahat ng mga gastos sa pamilya ni Juana. Ang nagmula, sa parehong mga kaso, isang maling pagkalkula ng kapasidad ng pagbabayad ng customer at, dahil dito, ang pag-apruba ng isang pautang na dapat tanggihan.
Kung ang error ay nasa labis na pagsusuri ng balanse ng imbentaryo. Halimbawa, mula sa $.1,000 hanggang $.2,000, ang buwanang benta ng negosyo ay kathang-isip na nadagdagan mula sa $ 3,500 hanggang $.7,000, na nagbunga ng isang maling gross margin na humigit-kumulang $.1,400, na nagbawas ng mga gastos sa pamilya ($.500), ipinahiwatig nila ang isang labis na $.900. Sapat na halaga upang masakop ang mga pag-install ng pautang at payagan ang pag-apruba ng ipinapalagay na mga utang.
Sa kabilang banda, kung ang pagpapabaya ay nabuo sa pamamagitan ng hindi pagsasaalang-alang sa lahat ng mga miyembro ng yunit ng pamilya o sa pamamagitan ng hindi isinasaalang-alang ang lahat ng mga gastos, ang kahihinatnan ay ang pagbawas ng mga gastos sa pamilya. Halimbawa, mula sa $.500 hanggang $.300, kung saan, ang labis ng yunit ng pang-ekonomiya - ang pamilya ay nagkakahalaga ng $.400, na pinapayagan na sakupin ang halaga ng mga bayarin at aprubahan ang mga kredito.
Ngayon ang mas kumplikadong tanong. Kaya: Paano ka magbabayad, Juana?
Simple, dahil sa kadalian na kung saan maraming mga Microfinance Institutions ang nagbibigay ng mga pautang. Maraming mga beses lamang batay sa buwanang dami ng benta ng negosyo at hindi ayon sa pag-ikot ng mga imbentaryo. Sitwasyon na nagpapahintulot sa mga microentrepreneurs na humiling ng mga bagong pautang na bayaran ang mga nauna, at iba pa. At ang pinaka-trahedya, para sa mga halagang umaabot sa $.35,000 at nang walang tunay na garantiya.
Ang katotohanang ito, produkto ng saturation ng mga tradisyunal na merkado (urban at marginal urban) at ang takot sa mga MFI upang makapasok sa mga bagong merkado (kanayunan at hindi gaanong binuo na mga lugar), ay naging mapanganib ang negosyo ng microfinance. ang paggawa ng gawain ng pangangasiwa bilang isang kadahilanan sa pagtukoy.
Ang labis na pagkautang na dati nang nakita bilang malayo at hindi malamang ay nagsisimula na upang makabuo ng pag-aalala at maaaring maging isang tunay na banta at umalis mula sa isang Black Swan hanggang sa isang katotohanan.
