Walang alinlangan, ang pagpopondo kung minsan ay mahalaga para sa isang negosyo na lumago, upang makipagkumpetensya sa merkado, pag-iba-iba, bawasan ang mga gastos, atbp.
Kung nagpapatakbo ka ng isang negosyo o nagmamay-ari ng isang negosyo, at isaalang-alang na kinakailangan upang makakuha ng pautang, kailangan mong isaalang-alang ang sumusunod:
Una kailangan mong magkaroon ng isang mahusay na tinukoy na scheme ng kredito na kinakailangan ng iyong negosyo. Sa pangkalahatang paraan ilalarawan ko ang dalawang uri ng kredito na mayroon, upang makilala mo kung alin ang kinakailangan ng iyong negosyo? , at sa gayon maaari mo itong hilingin sa iyong bangko. Sa lawak na nagsumite ka ng isang mas kaalaman at kumpletong kahilingan, bawasan mo ang panganib ng pagtanggi at mabagal na tugon mula sa iyong bangko.
- Short Term Credit, Long Term Credit.
Tingnan natin ang bawat isa sa kanila, simula sa panandaliang isa. Ang ganitong uri ng kredito ay idinisenyo upang matustusan ang iyong nagtatrabaho kabisera, iyon ay, ang iyong payroll, ang iyong mga imbentaryo o mga tagapagtustos, ang iyong pagbabayad ng buwis, ang iyong advertising. Halimbawa:
Marami kang nabenta sa mga nagdaang beses at kailangang maglaan ng iyong mga mapagkukunan sa mga bangko upang bumili ng mga imbensyon at magpatuloy sa pagbebenta, ngunit kailangan mong magbayad ng suweldo sa loob ng dalawang beses, pagkatapos ay maaari kang magkaroon ng credit na ito upang pansamantalang masakop ang pagbabayad ng iyong payroll, habang sinisingil niya ang lahat na ibinebenta niya sa oras.
Ang isa pang pangkaraniwang halimbawa ay tinanong mo ang iyong tagapagtustos para sa maraming kalakal sa kredito upang maghanda para sa mga benta ng Pasko. Kung babayaran mo ang iyong tagapagtustos bago ipinagkaloob ang 60-araw na panahon, bibigyan ka nito ng isang makabuluhang diskwento sa presyo, kaya maaari mong gamitin ang iyong panandaliang kredito upang makuha ang diskwento.
Ang ganitong uri ng kredito ay may kapanahunan ng 30, 60, 90, 180 o kahit na sa 360 araw. Matutukoy ng iyong bangko ang mga termino ayon sa iyong Financial Cycle, iyon ay, kung gaano katagal ang iyong proseso ng paggawa o komersyal ay tumatagal sa mga araw, o sa madaling salita, gaano katagal ito sa pagitan ng pamumuhunan at pagbawi. Maaari mong matukoy ang iyong Ikot ng Pinansyal na may isang napaka-simpleng formula:
1.- Ang balanse ng iyong account sa customer, bukod sa iyong net sales, pinarami ng 360 araw, upang makita kung gaano katagal aabutin ng iyong mga customer? At matukoy ang Pag-ikot ng portfolio ng Client.
2.- Idagdag ang iyong imbentaryo (sa mga piso o dolyar, hindi sa mga yunit) sa iyong natapos na imbentaryo ng produkto, na hinati sa iyong kabuuang Gastos ng Pagbebenta, na pinarami ng 360 araw, upang matukoy ang iyong Inventory Turnover, iyon ay, gaano katagal aabutin cash mo ang iyong imbentaryo?
3.- Ang iyong tagapagtustos account, ipasok ang iyong Kabuuang Gastos ng Pagbebenta, na pinarami ng 360 na araw, upang matukoy ang iyong Pag-ikot ng Supplier, iyon ay, ilang araw ng financing mayroon ka mula sa iyong mga supplier?
4.- Kapag nakuha mo ang iyong Portfolio Turnover (1), ang iyong Inventory Turnover (2), at ang iyong Supplier Turnover (3), kailangan mong idagdag ang Portfolio Turnover kasama ang Inventory Turnover, bawasan ang Supplier Turnover, upang matukoy ang iyong Ikot ng Pinansyal sa mga araw. Batay sa mga araw ng iyong Ikot, matukoy ng bangko ang term na ibinibigay sa iyo sa isang Short Term loan.
Huwag kailanman "kumuha" o maglaan ng mga mapagkukunan ng isang panandaliang pautang, upang tustusan ang mga pagbili ng pangmatagalang, sapagkat sa Short-term loan, hindi ka nagbabayad ng interes kung nakamit mo ang mga termino, at ito ay para matustusan lamang ang pagpapatakbo ng iyong aktibidad na pinagmuni-muni sa Financial Cycle. Upang mas mailarawan ito, mayroong pagkakapareho sa mga taong gumagamit ng isang credit card upang tustusan ang isang paglalakbay. Makalipas ang 45 araw ay hihilingin ng iyong account ng account ang buong pagbabayad ng iyong credit card, at kung hindi mo ito binayaran, babayaran mo ang napakababang interes, sa kabilang banda, kung babayaran mo nang buo, hindi ka gagastos ng interes.
Upang tustusan ang pagbili ng real estate, makinarya, sasakyan, lisensya, atbp, may mga Long Term credits, kung saan gagawa ka ng pana-panahong pag-amortizations ng kapital kasama ang interes.
Sa pagpapasya sa halaga at term ng isang pangmatagalang pautang, ang bangko ay umaasa sa henerasyon nito ng patuloy na daloy ng cash. Ito ay kasing simple ng pagtukoy ng term sa pananalapi (mas malaki kaysa sa isang taon) at paghati sa dami ng punong-guro at interes, sa pagitan ng napiling termino, at paghahambing nito sa iyong netong kita.
Halimbawa, kung ang financing ay nangangailangan nito para sa 5 taon, isinasaalang-alang namin ang 60 buwanang pagbabayad. Kung ang punong-guro ng pautang ay isang milyong piso, na nahahati sa 60 buwan, ang mga amortizations eksklusibo ng kapital ay $ 16,666 pesos bawat buwan kasama ang interes (kinakailangan upang makalkula ang mga ito sa isang talahanayan ng amortisasyon). Samakatuwid, kung ang iyong buwanang kita ay hindi lalampas sa halagang ito, ang termino o ang halaga ay kailangang ayusin upang pahintulutan ang tunay na daloy na masakop ang pag-amortization ng punong-guro at interes.
Kapag natukoy mo, anong uri ng kredito ang kailangan mo? , kailangan mong gumawa ng isang pormal na aplikasyon sa bangko.
Susuriin ng mga bangko ang iyong kahilingan batay sa impormasyong iyong isinumite at batay sa pag-aaral ng iba't ibang mga halaga ng iyong negosyo, na aking babanggitin, upang mabigyan ka ng iba't ibang mga tip upang maipakita ang mga ito, upang ang bangko isaalang-alang ang katanggap-tanggap at / o magagawa.
Susuriin ng Bangko ang kasaysayan ng kredito ng iyong kumpanya at mga may-ari nito at ipapaliwanag ko sa iyo. Lahat kami ay nakarehistro sa Credit Bureau. Karaniwang naririnig ko ang sinasabi ng mga tao, huwag magbayad at dadalhin nila ako sa credit bureau, hindi totoo, lahat kami ay nakarehistro sa Credit Bureau, iyon lamang:
a).- May mga kumpanya o mga tao na may mahusay na track record sa Credit Bureau.
b).- May mga kumpanya o tao na may masamang record sa Credit Bureau.
c).- May mga kumpanya o tao na walang kasaysayan ng kredito sa Bureau.
Kung ikaw at / o ang iyong kumpanya ay kabilang sa pangkat na binanggit sa subseksyon "a", hindi nito ginagarantiyahan na bibigyan ka ng kredito, dahil mayroon kang maraming kredito, na epektibo hanggang sa kasalukuyan, ngunit mayroon kang napakaraming na hindi ka na napapailalim sa kredito, dahil ang iyong kakayahang magbayad ay hindi na nagpapahintulot sa isa pang kredito.
Kung ikaw at / o ang iyong kumpanya ay kabilang sa pangkat na "b", ayusin muna ang mga pag-arre na kailangan mong humiling ng isa pa, dahil kung ang bangko na balak mong mag-aplay para sa pautang ay napagtanto na mayroon kang mga atraso, "sinunog na nito ang sarili nito Bangko". Maaari nating lahat ang maglahad ng mga huling pagbabayad, hindi ito isang "mortal na kasalanan", dahil sa komersyal o buhay sa negosyo, maraming mga variable ang nakakaimpluwensya sa amin na maantala ang isang pagbabayad, samakatuwid, i-update ang lahat ng iyong mga pagbabayad at panatilihin ang katibayan dokumentaryo nito, upang ipaliwanag sa bangko ang mga dahilan kung bakit ito naantala at, paano at kailan? nahuli.
Ang Credit Bureau ay may kasaysayan ng bawat iyong mga kredito sa oras, iyon ay, naitala nito kung paano at kailan mo natutugunan ang iyong mga pangako, upang ang iyong mga pag-arira, kung hindi sila masyadong mahaba, ay maaaring hindi ang kadahilanan upang tanggihan ka Ang kredito.
Kung ikaw at / o ang iyong kumpanya ay kabilang sa grupo na "c", maaaring ito ay isang nakakahimok na dahilan para sa kanila na tanggihan ka ng kredito, dahil hindi ka nagbibigay ng anumang impormasyon sa iyong posibleng pag-uugali sa harap ng isang pananagutan sa kredito. Nakakaintriga, hindi naiulat sa bureau bilang isang akreditado ay isang mas malakas na dahilan upang tanggihan ang isang pautang, hindi katulad sa mga iniulat.
Sa Internet o sa iyong bangko, maaari mong punan ang mga form upang malaman ang iyong Credit Bureau bago ito konsulta ng bangko.
Kapag natukoy mo ang uri ng kredito na hinihiling mo, ang mga termino kung saan hinihingi ang mga ito, at alam mo ang iyong kasaysayan ng kredito, ipinapayo ko sa iyo na maghanda ng isang dokumento, kung saan mo objectively na sumasalamin kung ano ang iyong komersyal o produktibong lakas at kahinaan?
Kailangan mong maging unang malaman ang iyong mga lakas at kahinaan, upang maaari kang mag-alok ng mga argumento sa bangko kung sakaling tatanungin ka nila.
Pangunahing bahagi ng iyong mga lakas, ang pangunahing bagay ay ang pinansiyal na sitwasyon ng iyong negosyo, kaya ihahandog ko sa iyo ang ilang mga tip upang ihanda ang iyong presentasyon.
Una sa lahat, hilingin sa iyong accountant para sa isang Balance Sheet at Kita Statement para sa bawat isa sa huling tatlong buwan at sa huling tatlong taon, na dapat na iharap sa lagda at kopya ng propesyonal na lisensya ng iyong accountant.
Ang mga pinansiyal na pahayag na ibinigay ng iyong accountant ay dapat na iyong ginamit para sa mga layunin ng buwis, iyon ay, upang bayaran ang iyong mga buwis. Ang isang pangkaraniwang problema ay ang mga kumpanya na panatilihin ang dalawang mga account; Ang Fiscal at ang Tunay.. Tandaan na bibigyan ka ng bangko batay sa iyong Fiscal Accounting, dahil kakailanganin mong ilakip ang iyong mga huling pahayag, kaya ang pag-iwas sa mga buwis ay hindi inirerekomenda kung hindi ka nag-aplay ng isang sapat na diskarte sa piskal at naka-attach sa ang batas.
Kung hinihiling sa iyo ng iyong antas ng benta na suriin ang iyong mga pahayag sa pananalapi sa pamamagitan ng isang panlabas na kumpanya ng accounting, hilingin ang mga pahayag na pinansyal para sa parehong mga panahon.
Karaniwan ang na-auditing na mga pahayag sa pananalapi ay naglalaman ng "Mga Kwalipikasyon" ng mga accountant, ang mga kwalipikasyon ay mga obserbasyon, kaya kakailanganin para sa iyong accountant na ipaalam sa iyo ang isang diskarte sa oras at mga aksyon kung saan aalisin mo ang mga kwalipikasyon.
Ihambing ang iyong mga pinansiyal na pahayag sa sunud-sunod na pagkakasunud-sunod.
Bilang isang porsyento, magkano ang lumago ang iyong mga benta sa mga nakaraang taon? Upang makakuha ng isang tunay na pigura, ibawas ang taunang implasyon para sa bawat taon, upang maaari kang magkomento sa kung ang iyong benta ay talagang nasa isang paitaas. Kung, sa kabaligtaran, ang iyong mga benta ay bumaba, banggitin ang totoong dahilan para sa pagbagsak na ito, hindi ito bumubuo ng isang kasalanan, marahil ang iyong aktibidad sa pangkalahatan ay nagpakita ng isang pagbagsak sa merkado o presyo sa buong sektor, ang mahalagang bagay ay mayroon kang isang layunin na argumento upang magkomento dito at isang lohikal at itinatag na diskarte upang baligtarin ang kalakaran na ito.
Ito ay kinakailangan para sa iyo upang makalkula ang pagkatubig ng iyong negosyo, iyon ay, kung gaano karaming mga mapagkukunan ang dapat mong matugunan ang iyong mga panandaliang obligasyon?
Ang likido ay mahalaga upang suportahan ang isang panandaliang linya ng kredito, dahil kung wala kang sapat na pagkatubig, para sa ilang lohikal na dahilan sa iyong aktibidad, ang kredito ay maaaring magamit upang magbigay ng pagkatubig sa iyong negosyo upang gawin itong mas malusog.
Kinakalkula ang pagkatubig sa pamamagitan ng paghati sa iyong Kasalukuyang Mga Asset ng iyong Kasalukuyang Mga Pananagutan. Sa madaling salita, kung gaano karaming mga mapagkukunan ang magagamit mo upang matugunan ang iyong mga panandaliang pananagutan, samakatuwid ang isang mahusay na tagapagpahiwatig ng pagkatubig ay kapag ang resulta ng dibisyon na ito ay mas malaki kaysa sa isa. Sa bawat peso na mayroon ka, mayroon kang isang piso upang harapin ang iyong mga utang.
Kung ito ang iyong Kasalukuyang account ng Asset mayroong mga account na may kaugnayan sa mga kasosyo, iyon ay, pera na utang ng mga kasosyo sa negosyo, "malinis" ang mga account na ito bago humiling ng kanilang kredito, dahil hindi ito nakikita ng mga bangko na ang mga kasosyo ay. may utang na loob sa kumpanya, na nakakaapekto rin sa pagkatubig nito.
May isa pang pormula para sa pagkalkula ng pagkatubig na tinatawag na "Acid Test", na binubuo ng pagbabawas ng halaga ng mga imbensyon nito mula sa Kasalukuyang Asset bago paghatiin ito sa pamamagitan ng mga panandaliang pananagutan, na kinakalkula upang makakuha ng isang mas totoong indeks o pagsala, isinasaalang-alang na halimbawa maaari itong magkaroon ng mga hindi na ginagamit na mga imbensyon na nagbabago ng pagkatubig ng kumpanya. Kung ang resulta ng pagsubok sa acid ay mas malaki kaysa sa pagkakaisa, ito ay isang mahusay na tagapagpahiwatig.
Kalkulahin ang Leverage ng iyong kumpanya. Iyon ay, para sa bawat peso na ang kumpanya ay may Kapital, kung ilang mga pautang ang mayroon o kailangang magbayad. Ang tagapagpahiwatig na ito ay lubos na may kaugnayan, dahil may mga kumpanya na nagpapakita ng tulad ng isang antas ng pagkilos na sa mga tuntunin ng kolokyal, matutukoy nito na ang mga may-ari ng pinansiyal ay ang mga nagpapahiram.
Ang pagkalkula ay kinakalkula sa pamamagitan ng paghati sa Kabuuang Katayuang (kabuuang utang) ng Kabuuang Kabisera. Tulad ng nabanggit ko, may mga kumpanyang may utang na higit sa isang beses kung ano ang mayroon silang kapital, samakatuwid, ang mga shareholders ay hindi maaaring isaalang-alang bilang mga may-ari ng kumpanya, samakatuwid, ang resulta ng pagkalkula na ito ay dapat na mas mababa sa isa, kaya't itinuturing bilang isang mahusay na tagapagpahiwatig.
Ang mga bangko ay karaniwang humihiling ng mga pagrekomenda at garantiya, at mula sa karanasan Sinasabi ko sa iyo na ang mga taong humihiling ng mga pautang ay isaalang-alang na ang kanilang mga garantiya ay sapat na argumento upang makakuha ng pautang, ngunit hindi. Hindi sinasadya ng mga bangko na panatilihin ang kanilang mga garantiya, gaano man sila katumbas ng halaga, ang garantiya ay upang mabawasan ang panganib sa kredito kung sakaling hindi maipapalit na pumipigil sa pagbabayad, ngunit para lamang sa isang imponderable, kasama ang lahat ng mga liham nito.
Sa kabilang banda, ang garantiya ay may pag-andar ng takip, kung sakaling hindi mapagkakailangan, ang pagbabayad ng kredito kung hindi mapipigilan ang kumpanya o pansamantalang masakop ang mga ito.
Mayroong iba pang mga kalkulasyon na maaari mong pag-aralan, tulad ng Coverage ng Coverage at / o Onerous Debt Coverage, subalit hindi ko nais na kumplikado ito nang labis, dahil isinasaalang-alang ko na kung ipinakita mo ang mga kalkulasyon na ito at ilang mga puna sa mga desisyon at kundisyon na iyong ginawa o naiimpluwensyahan ang iyong resulta, maaari kang magpakita ng isang medyo komprehensibong buod ng iyong kumpanya.
Upang makumpleto ang nilalaman ng iyong buod, kung saan nag-aalok ka ng kumpletong impormasyon tungkol sa iyong negosyo sa mga tuntunin ng lakas at kahinaan, dapat mong isaalang-alang ang edad ng negosyo sa merkado, ang karanasan ng mga kasosyo nito, ang mga ugat sa mga customer, ang hinihingi para sa iyong produkto, ang mga makabagong ideya ng mga proseso at produkto nito, ang kumpetisyon na mayroon nito, ang mga channel ng pamamahagi, atbp.
Alam mo o dapat alam mo nang mabuti ang iyong negosyo. Halimbawa, bigyang-pansin ang mga variable tulad ng:
Kung nakasalalay ka sa isang solong customer, ito ay isang kahinaan, kung ang iyong produkto ay may mataas na kumpetisyon, kung ang iyong mga channel ng pamamahagi ay limitado o apektado ng mga panlabas na variable, kung nakasalalay ka sa isang nag-iisang tagapagtustos o ang iyong mga supplier ay napapailalim sa mga panuntunan at buwis sa internasyonal., kung ang iyong mga input ay mahirap makuha, kung may masamang mga pagbabago sa batas ng iyong sektor, atbp.
Maghatid ng isang "kumpletong larawan ng iyong negosyo", batay sa mga diskarte sa pagpapalakas ng paglago at kahinaan.
Tandaan na sinusuri ng bangko ang limang "C's" ng customer.
1.- Mga Kondisyon sa Ekonomiya, na tumutukoy sa sektor kung saan ka nagtatrabaho.
2.- kapasidad ng pagbabayad, na maaari mong kalkulahin alinsunod sa impormasyong naipadala ko lamang sa iyo.
3.- Kapital. Ang kahaliling kapital na kung saan ang mga kasosyo o kumpanya ay maaaring makitungo sa kredito.
4.- Collateral. Ang kalidad ng mga garantiya na inaalok upang suportahan ang kredito, iyon ay, ang kadalian ng kakayahang "likido" ang mga garantiya sa kaganapan ng paghuhusga ng bangko, na aking binibigkas, ay hindi ang layunin ng bangko.
5.- Pag-uugali. Ang background ng kliyente tungkol sa LAHAT ng kanilang mga obligasyon, na sinusunod sa kasaysayan ng kredito, pagbabayad ng mga supplier at buwis, pagsunod sa mga batas, atbp.
Taos-puso akong inaasahan na ang artikulong ito ay makakatulong sa iyo upang ipakita ang isang mabubuhay na aplikasyon sa kredito, dahil sa lawak na ang daloy ng kredito sa aming bansa, at sa lawak na mas mahusay na gumamit ng credit ang mga negosyante, ito ay nasa ang lawak kung saan ipinakikita namin ang mas mahusay na mga rate ng paglago at mas mahusay na mga pagkakataon para sa lahat.
