Ang merkado ng microfinance sa Mexico ay lalong kawili-wili, dahil ito ay, marahil, ang Latin American market kung saan may pinakamalaking interes sa bahagi ng mga pribadong mamumuhunan na mag-alok ng mga microcredits, na humantong sa mga nakaraang taon sa paglikha ng mga nilalang na nakatuon sa ang negosyong ito, kung saan maraming katanungan ang nangingibabaw sa komersyal na pagganyak kaysa sa pagganyak sa lipunan, at kung saan ang paliwanag ay natagpuan din para sa kung ano ang itinuturing ng ilan na maging malinaw na mga palatandaan ng labis na pagkautang sa ilang mga sektor at rehiyon.
Nagpapakita kami ng isang pangkalahatang-ideya ng mga reperksyon na mayroon ng mga institusyon ng microfinance sa ekonomiya ng ibang mga bansa. Sa kasalukuyan sa Mexico walang konkretong pananaliksik sa direktang epekto ng microfinance sa ekonomiya, pinapanatili ng sektor ng microfinance na napakahalaga nila para sa kaunlarang pang-ekonomiya ng bansa, ngunit hindi nila ipinakita ito, samakatuwid ang kahalagahan ng pananaliksik na ito.
Mga keyword:
Microcredit, Pag-unlad ng Ekonomiya, Kahirapan.
Abstract:
Ang merkado ng microfinance sa Mexico ay kapansin-pansin lalo na, marahil, ang Latin American market kung saan ang interes ay pinapahalagahan ng mga pribadong mamumuhunan upang magbigay ng microcredit, na humantong sa mga nakaraang taon, ang paglikha ng
mga organisasyon na nakatuon sa negosyong ito, kung saan maraming mga katanungan ang umiiral na komersyal na pagganyak kumpara sa sosyal, at kung saan nahanap din nila ang paliwanag para sa kung ano ang itinuturing ng ilan ay malinaw na mga palatandaan ng pagkautang sa ilang mga sektor at rehiyon.
Nagpapakita kami ng isang pangkalahatang ideya ng epekto ng microfinance sa ekonomiya ng ibang mga bansa. Sa kasalukuyan sa Mexico ay walang tiyak na pananaliksik sa direktang epekto ng microfinance sa ekonomiya, Nagtalo na ang microfinance
ang sektor ay may kahalagahan para sa kaunlarang pang-ekonomiya ng bansa, ngunit hindi napatunayan, samakatuwid ang kahalagahan ng pananaliksik na ito.
Mga keyword:
Microcredit, Pag-unlad ng Ekonomiya, Kahirapan.
Panimula
Ang Microfinance ay isang pangkalahatang termino upang ilarawan ang mga serbisyo sa financing para sa mga taong may mababang kita o para sa mga walang access sa mga karaniwang serbisyo sa pagbabangko, dahil nakatuon ito sa mga pautang na nakadirekta sa mga tao o mga grupo na may kaunting pang-ekonomiya, ibig sabihin, sa hindi bababa sa pinapaboran na sektor ng lipunan at na karaniwang ibinukod mula sa tradisyunal na sistema ng pananalapi.
Ang ideya ng microfinance ay samakatuwid ay mag-alok ng maliliit na pautang sa mga taong nangangailangan ng mga ito at kung sino ang tunay na maaaring maging kapaki-pakinabang, dahil ang mga taong mababa ang kita ay bihirang makakuha ng anumang uri ng pinansiyal na kredito mula sa mga bangko at ang pinaka-karaniwang paraan kung saan makakakuha ka ng isang pautang sa pera ay sa pamamagitan ng pamilya o mga kaibigan, iyon ay, hindi pormal.
Kinakailangan upang simulan ang anumang pagsisiyasat, bilang isang unang punto, tukuyin ang mga konsepto na gagamitin sa pag-unlad nito, upang mas mahusay na suriin at maunawaan ang mga resulta na nakuha, na ang dahilan kung bakit ang mga pangkalahatang konsepto at sketsa tungkol sa mga bagay ay detalyado ng aming pag-aaral, sa paglilinaw na sa kasalukuyan ay napakakaunting bibliograpiya ng mga ito, upang ang karamihan ay binubuo ng mga konsepto mula sa mga artikulo ng mga kinikilalang may-akda sa sektor at ang henerasyon ng kanilang sariling mga kahulugan, kaya nilalayon na ito ang pananaliksik ay may malaking halaga at pang-akademikong kontribusyon.
1.- PANGKALAHATANG ASPEKTO NG FINANCIAL ADMINISTRATION
Ang pananalapi ay pangunahing bato ng sistema ng negosyo, dahil ang mahusay na pamamahala sa pananalapi ay napakahalaga para sa kalusugan ng ekonomiya ng mga negosyo at, samakatuwid, para sa bansa at mundo.
Naniniwala si Bringham (2005: 7) na ang "tamang pamamahala sa pananalapi ay makakatulong sa anumang negosyo upang magbigay ng mas mahusay na mga produkto sa mga customer nito sa mas mababang presyo, magbabayad ng mas mataas na suweldo sa mga empleyado nito, at makabuo ng mas mataas na pagbabalik para sa mga namumuhunan na nagbigay ng kinakailangang pondo sa form at patakbuhin ang kumpanya ».
Susunod na magsisimula ako mula sa mga pangunahing konsepto ng pamamahala sa pananalapi upang lumalim sa pangunahing paksa.
1.1.- KONSEPTO NG FINANCIAL ADMINISTRATION
Ang pamamahala sa pananalapi (o simpleng pananalapi) ay ang pamamahala at pangangasiwa ng pera sa iba't ibang anyo nito: cash, securities, pamumuhunan, o mga asset sa pangkalahatan. Ito ay isang aktibidad na nagdaragdag ng natural at ligal na mga tao, dahil ang pera ay kumakatawan sa pinakamahalagang mapagkukunan para sa isang sistema (kumpanya) upang mapatakbo.
Naniniwala si Besley (2001: 634) na ang "maayos na pamamahala sa pananalapi ay isa sa mga pinakamahusay na paraan para sa isang negosyo na manatiling kumikita at solvent. Sinabi niya na ang mabuting pamamahala ng iyong mga pinansya sa negosyo ay ang pundasyon ng lahat ng matagumpay na negosyo. Sa madaling salita, ang anumang negosyo, gaano man ang maaaring maging matagumpay, maaaring mabigo dahil sa hindi magandang pamamahala sa pananalapi.
Si Ortega (2002) ay nagkomento na "ang pamamahala sa pananalapi ay tinukoy ng mga tungkulin at responsibilidad ng mga administrasyong pinansyal. Bagaman iba-iba ang mga detalye sa pagitan ng mga samahan ng mga pangunahing tungkulin sa pananalapi ay: Pamumuhunan, Pananalapi, at paghahati ng mga desisyon ng isang samahan. Ang mga pondo ay nakuha mula sa panlabas at panloob na mapagkukunan ng financing at itinalaga sa iba't ibang mga aplikasyon. Para sa mga mapagkukunan ng pagpopondo, ang mga benepisyo ay kumukuha ng anyo ng mga pagbabalik, pagbabayad, mga produkto, at serbisyo. Samakatuwid ang mga pangunahing pag-andar ng pamamahala sa pananalapi ay ang planuhin, makuha at gumamit ng mga pondo upang ma-maximize ang halaga ng isang kumpanya, na nagsasangkot ng maraming mahahalagang aktibidad.
Ang kahalagahan ng pananalapi ay nakasalalay sa katotohanan na ang mga ito ay isang mahalagang elemento para sa tagumpay ng isang samahan dahil nagbibigay sila ng mahigpit na pagpapasya, pagpapasikat sa paglaki, pamantayan ng kahusayan, at mapagkukunan ng kaalaman, ngunit makamit ang mahusay na mga resulta ay kinakailangan ng tamang pangangasiwa nito.
Ang kahulugan ng Pamamahala ng Pananalapi ay dapat na buod ang lahat ng nasa itaas, kaya mahirap ang konstruksyon nito: Ang pamamahala sa pananalapi ay isang bahagi ng agham ng pangangasiwa ng negosyo na nag-aaral at nag-aanalisa, dahil ang mga samahang para sa kita ay maaaring i-optimize ang pagkuha ng mga ari-arian at ang pagganap ng mga operasyon na makabuo ng posibleng pagbabalik, pinansyal ang mga mapagkukunan na ginagamit nila sa kanilang mga pamumuhunan at operasyon, na natamo ang pinakamababang posibleng gastos, tinutukoy kung paano at kailan ibabalik ang mga ito sa mga nagpapautang, at paggantimpalaan ang mga mamumuhunan ng kita sa pera at kapital, at ang pangangasiwa ng mga pag-aari ng samahan.
Ang pangunahing tema ng Pamamahala ng Pinansyal ay ang paggamit ng mga mapagkukunan ng pera upang mamuhunan, mag-pinansya, magbayad ng mga mamumuhunan at mahusay na pamahalaan ang mga ito sa anyo ng mga pag-aari.
Pagkatapos ay maaari naming tukuyin ang pangangasiwa sa pananalapi bilang mga paraan upang ma-optimize at pamahalaan ang mga mapagkukunan ng pananalapi ng kumpanya, na maaaring maging kanilang sariling o nakuha mula sa isang panlabas na mapagkukunan, ang layunin nito ay kontrolin ang bawat input at output ng mga mapagkukunan ng pananalapi ng kumpanya.
1.2.- PANGKALAHATANG KAGAMITAN NG FINANCIAL ADMINISTRATION
Noong unang bahagi ng 1990, nang lumitaw ang pamamahala sa pananalapi bilang isang independiyenteng larangan ng pag-aaral, ang pinakamalaking kahalagahan ay inilagay sa ligal na aspeto ng mga pagsasanib, ang pagbuo ng mga bagong kumpanya, at iba't ibang uri ng mga seguridad na maaaring ipalabas ng mga negosyo. upang makakuha ng mga pondo. Ito ay isang oras kung kailan isinulong ng industriyalisasyon ang Estados Unidos: Ang "malaki" ay itinuturing na "malakas", kaya ang iba't ibang at maraming mga pagkuha ng negosyo at mga pagsasanib ay ginawa upang lumikha ng malalaking mga korporasyon. Gayunpaman, sa panahon ng pagkalungkot sa panahon ng 1930s, ang isang walang uliran na bilang ng mga pagkabigo sa negosyo ay naging sanhi ng kahalagahan ng pananalapi na lumipat mula sa pagkalugi at muling pag-aayos sa pagkatubig ng korporasyon at regulasyon ng mga assets. stock market.
Sa panahon ng 1940 at unang bahagi ng 1950s, ang pananalapi ay itinuro bilang isang naglalarawang larangan ng isang institusyonal na kalikasan, na nakatuon sa higit pa mula sa isang panlabas na pananaw kaysa sa isang pananaw sa pamamahala. Gayunpaman, sa pagdating ng mga computer para sa pangkalahatang paggamit ng negosyo, ang pokus ng atensyon ay nagsimulang lumipat patungo sa panloob na punto ng view at ang kahalagahan ng pagpapasya sa pananalapi sa kumpanya.
Sa panahon ng 1970s, isang kilusan patungo sa teoretikal na pagsusuri ay lumitaw, at ang pokus ay lumipat sa mga desisyon na may kaugnayan sa pagpili ng mga pag-aari at pananagutan na kinakailangan upang ma-maximize ang init ng kumpanya.
Sa panahon ng ika-walumpu, ang pokus sa pagpapahalaga ay nanatiling pareho, ngunit pinalawak ito upang isama din ang inflation at ang mga epekto nito sa mga desisyon sa negosyo, ang deregulasyon ng mga institusyong pampinansyal at ang mga tendensyang nabuo tungo sa saligang batas. ng malaki at malawak na iba't ibang mga kumpanya ng serbisyo sa pananalapi, kasama rin ang tumaas na paggamit ng mga computer para sa parehong pagsusuri at elektronikong paglilipat ng impormasyon, ang pagtaas ng kahalagahan ng mga pandaigdigang merkado at mga operasyon sa negosyo at mga makabagong ng mga produktong pinansyal na inaalok sa mga namumuhunan. (Chiavenato: 1993)
Bagaman ang pamamahala sa pananalapi ay nagsimulang ganap na malayo mula sa pangunahing bahagi ng isang kumpanya, ang kahalagahan nito ay nagdulot ng pansin sa pagtuon sa kung ano ang dapat na bahagi nito. Sa paglipas ng panahon, napagtanto ng mga kumpanya na ang batayan ng tagumpay ng negosyo ay ang tamang pangangasiwa ng pananalapi at ang tamang paggamit ng mga mapagkukunan sa pananalapi, na, na nakatuon nang mabuti, ay maaaring makabuo ng higit na positibong resulta para sa mga organisasyon.
1.3.- IMPORTANO NG FINANCIAL ADMINISTRATION
Ang mga kalakaran sa kasaysayan ay kapansin-pansin na nadagdagan ang kahalagahan ng pamamahala sa pananalapi. Sa mga naunang panahon, ang namamahala sa marketing ay namamahala sa mga pagbebenta ng projecting; ang mga kawani ng engineering at produksiyon ay may pananagutan sa pagtukoy kung anong mga pag-aari ang kinakailangan upang matugunan ang mga kahilingan, habang ang trabaho ng tagapamahala ng pinansyal ay para lamang makakuha ng pera na kinakailangan upang bumili ng kinakailangang halaman, kagamitan, at imbentaryo. Ang sitwasyong ito ay tumigil na umiiral ngayon, ngayon, ang mga pagpapasya ay ginawa sa mas kaakibat na paraan, upang ang pinansiyal na tagapamahala ay, sa pangkalahatan, direktang responsibilidad para sa proseso ng kontrol.
Para sa mga taong nagtatrabaho sa mga lugar ng marketing, accounting, produksiyon, tauhan, bukod sa iba pa, ito ay nagiging mahalaga upang maunawaan ang mga pananalapi upang maging isang posisyon upang gumawa ng isang mahusay na trabaho sa kanilang sariling mga larangan.
Samakatuwid, may mga implikasyon sa pananalapi kung ang lahat ng mga desisyon sa negosyo, sa pamamagitan ng mga executive mula sa ibang mga lugar, ay dapat magkaroon ng isang sapat na stock ng kaalaman sa pananalapi upang isaalang-alang ang mga implikasyon na ito sa loob ng kanilang sariling dalubhasang mga pagsusuri.
Upang makakuha ng mga resulta na maaaring masiyahan ang mga pangangailangan sa pananalapi at obligasyon ng kumpanya, kinakailangan upang kilalanin at ipatupad ang isang plano na makakatulong upang pamahalaan ang mga mapagkukunan sa pananalapi.
Maaari naming kumpirmahin na ang kahalagahan ng pangangasiwa sa pananalapi ay nasa sapat na pamamahala ng mga mapagkukunan na gagawing maayos ang bawat lugar na maayos.
1.4.- SUMUSUNOD NG PAGPAPAHAYAG
Ang financing ay ang mahahalagang bahagi sa paglikha, pagpapanatili at paglaki ng anumang kumpanya, at binubuo lamang ito ng pagbibigay ng kumpanya ng sapat na mapagkukunan upang mapamahalaan nito ang mga aktibidad nito at gawin ang pagbili ng mga pag-aari na kinakailangan para sa kanyang pangunahing aktibidad.
Ang financing ay maaaring maging iba't ibang uri, dahil hindi lamang komersyal na kredito, mayroon ding iba pang mga uri ng mga mapagkukunan kung saan mai-pinansya ito, tulad ng sariling mapagkukunan, supplier, pamumuhunan ng kasosyo, ang paggamit ng kita tulad ng patuloy na pamumuhunan, bukod sa iba pa. Halimbawa, napag-alaman ni Liliane (2010) sa ECLAC (2011) na sa Mexico 56.7% ng mga kumpanya ang gumagamit ng kanilang sariling mga mapagkukunan bilang pangunahing mapagkukunan ng financing, isang bagay na nakikita nating labag sa mga bansa tulad ng Costa Rica, Bolivia at Chile. Ngunit upang bigyan ang isang unang pandaigdigang pangkalahatang-ideya ng mga mapagkukunan ng financing na magagamit, ilalarawan namin ito sa talahanayan na ipinakita ng isang ulat mula sa Economic Commission para sa Latin America at Caribbean (ECLAC) sa mga posibleng mapagkukunan ng financing.
Sa fig. 1 mahahanap natin ang istraktura ng ilang mga mapagkukunan ng financing. Kabilang sa kung saan ang mga mapagkukunan na mapagkukunan ng sarili, mga panloob na mapagkukunan ng pinansyal at panlabas na mapagkukunan. Tulad ng malinaw na ipinakita, mayroon kaming iba't ibang mga mapagkukunan upang tustusan ang ating sarili, micro, maliit at medium-sized na mga negosyo (MSMEs) sa pangkalahatan ay ginagamit ang mga minarkahan sa isang mas madidilim na kulay, ang mga nasa puti ay mga mapagkukunan na hindi nila ma-access, kaya kami Itutuon namin ang mga naganap para sa pananaliksik na ito.
Larawan 1.- Mga mapagkukunan ng financing
Pinagmulan (Liliane; 2010 sa CEPAL 2011)
Ayon sa data mula sa Bank of Mexico at tulad ng nabanggit sa mga naunang linya, ang pangunahing mapagkukunan ng financing ay binubuo ng mga supplier, na sinusundan ng mga komersyal na bangko, at sa kaso ng mga kumpanya na umaasa sa isang pangkat, ito ay bumubuo ng isang mapagkukunan mahalagang mapagkukunan. Makikita natin ang lahat ng ito na malinaw na naipakita sa talahanayan ng igos. 2 kung saan ipinapakita ang kasalukuyang panorama ng mga kumpanya at sa talahanayan sa fig. 3 kung saan ipinahayag ang isang makasaysayang data ng mga mapagkukunan ng financing ng mga kumpanya.
At kung ibabaling namin ang parehong larawan na hindi kasama ang mga malalaking kumpanya, kami ay naiwan na ang istruktura ng financing ng mga maliliit at katamtamang laki ng mga kumpanya ay nagtatanghal ng isang katulad na pag-uugali, tanging ang antas ng pagtagos na pinananatili ng mga bangko sa sektor na ito ay magkakaiba, na bumababa sa bahagyang mas mababa sa 17% ng kabuuang pakikilahok, kasama ang lahat at ang mga kumpanyang ito ay kumakatawan sa 99% ng kabuuang bilang ng mga kumpanya sa bansa.
Figure 2- Mga kumpanyang nakakuha ng ilang uri ng financing noong 2012:
Pinagmulan: Survey ng Conjunctural Evaluation ng Credit Market 2012. (Banco de México)
Tulad ng malinaw na nakikita natin sa talahanayan ng mga mapagkukunan ng financing na kinakatawan sa igos. 3, ang banking ay kumakatawan lamang sa higit sa 19% ng mga pautang na hiniling ng lahat ng mga kumpanya noong 2009, at kung titingnan namin ang fig. Ang 4 banking ay kumakatawan sa 14% ng mga pautang na hiniling ng mga maliliit na kumpanya noong 2009, na kung saan ay isang napakababang porsyento kung ihahambing natin ito sa ibang mga bansa, bagaman sulit na linawin na kahit na hindi ito nabanggit sa talahanayan (dahil sila ay Opisyal na mapagkukunan), isa sa mga pangunahing mapagkukunan ng mga mapagkukunan para sa maliliit na kumpanya ay ang tinaguriang mga nagpapahiram at sa mga nagdaang panahon, sila ay napalitan ng mga kumpanya sa proseso ng regulasyon sa pagbabangko tulad ng Multiple Purpose Financial Company (KAPANGYARIHAN) na mga pampublikong limitadong kumpanya na pangunahing layunin ng corporate ay ang pagbibigay ng kredito,at / o ang pagtatapos ng isang pag-upa sa pananalapi.
Ayon sa Batas, sila ay mga entity sa pananalapi na hindi nangangailangan ng pahintulot ng mga pinansyal na awtoridad na gumana.
Fig. 3. Istraktura ng mga mapagkukunan ng financing para sa lahat ng mga kumpanya (porsyento)
Pinagmulan ng Surbey ng Ebalwasyong Ebalwasyon ng Credit Market 2010. (Banco de México)
Kung ang mga pinansyal na nilalang pinansyal ay nagpapanatili ng ugnayan ng equity sa mga institusyong pang-kredito o may hawak na mga kumpanya ng mga pinansiyal na pangkat na bahagi ng mga institusyong pang-kredito, tatawagin silang "Regulated Multiple Purpose Financial Company" (SOFOM ER), na dapat isailalim sa: ang mga kaukulang probisyon ng Pangkalahatang Batas ng Mga Organisasyon at Mga Aktibidad sa Kredensyal ng Kaayuhan at ng Batas ng Mga Institusyon ng Credit; sa mga probisyon na inisyu sa ilalim ng mga termino ng nasabing Batas ng CNBV (National Banking and Securities Commission) at Ministry of Finance and Public Credit (SHCP), at sa pangangasiwa ng National Banking and Securities Commission (CNBV).
Kung hindi pinanatili ng mga entidad sa pananalapi ang nabanggit na mga link sa mga institusyong pang-kredito o humahawak ng mga kumpanya ng mga pinansiyal na grupo, tatawagin silang "Unregulated Multiple Purpose Financial Company" (SOFOM ENR), na dapat isailalim sa kaukulang mga probisyon ng Pangkalahatang Batas ng mga Organisasyon at Mga Aktibidad sa Kredikal na Pantulong, pati na rin ang inilabas sa ilalim ng mga tuntunin ng nasabing Batas ng CNBV at SHCP. Ang Sofomes ENR ay hindi napapailalim sa pangangasiwa ng CNBV, at ng lahat ng iba pang mga kasapi ng Sektor ng pag-iimpok at kredito.
Fig. 4. Istraktura ng mga mapagkukunan ng financing para sa maliliit na kumpanya Mexico (2000-2009, porsyento).
Pinagmulan Survey ng Economic Evaluation ng Credit Market. (Bangko ng Mexico)
1.4.1.- BASIKANG TYPOLOGYO NG MGA SUMUSUNOD SA PAGPAPAKATAO
Mayroong iba't ibang mga uri ng financing na nagsisilbi upang maitaguyod ang pagbuo ng mga micro-enterprise na kumukuha sa kanila.
Panandaliang financing
Lahat sila ay mga obligasyong kinontrata ng kumpanya na may mga ikatlong partido at nag-expire sa loob ng isang maximum na panahon ng isang taon. Kinikilala sila sa Balanse Sheet sa ilalim ng heading ng "Kasalukuyang Pananagutan". Ang isang kumpanya ay dapat na laging subukan na makakuha ng mas kaunting panandaliang hindi ligtas na financing dahil maaari nito bago maghanap ng ibang tao na may collateral, dahil ang collateral mismo ay nangangahulugang isang gastos (halimbawa, gastos ng pagkakataon na nakatali ang pera).
Ang isang panandaliang financing ay angkop para sa mga kumpanya, ngunit kailangan muna nating hanapin ang layunin na kung saan ang pananalapi ay gagamitin, kung halimbawa gusto mong bumili ng bagong kagamitan at makinarya para sa paglikha ng isang bagong produkto, ang uri ng financing ay hindi ang tama, sapagkat pinag-uusapan ang tungkol sa isang mataas na pamumuhunan na maaaring bayaran sa mga nakaraang taon habang ang kita ay nabuo.
Makikinabang sa amin ang panandaliang financing kapag walang solvency para sa pang-araw-araw na operasyon ng kumpanya. Ang mga nasabing operasyon ay maaaring, pagbabayad sa mga supplier, pagpapanatili, pagbili ng mga gamit sa pagsulat, atbp.
Medium-term financing
Ang Medium-term financing ay ang lahat ng mga obligasyong kinontrata ng kumpanya na may mga ikatlong partido at nag-expire sa isang term na hindi bababa sa 1 taon at hindi hihigit sa 5 taon. Sa panahong ito, ang mga pana-panahong pagbabayad o pag-install (buwanang, quarterly, semi-taunang, taunang) ay ginawa na sumasakop sa pag-amortisasyon ng kapital ng utang, interes at komisyon at gastos.
Nakikilala ito sa Balanse Sheet sa ilalim ng pamagat ng "Mga Pananagutan Hindi
Stream ". Ang Medium-term financing ay maaaring maiuri sa dalawang malaking grupo: pautang at pagpapaupa sa pananalapi.
Ang ganitong uri ng financing ay tinatawag na medium-term dahil nakakatugon ito sa isang limitasyon sa termino, na mula sa isa hanggang limang taon at sa parehong paraan ay may obligasyong pagbabayad na ang mga kontrata ng kumpanya kapag ito ay naging isang kreditor ng nasabing financing.
Pangmatagalang financing
Ang pangmatagalang financing ay ang lahat ng mga obligasyong kinontrata ng kumpanya na may mga ikatlong partido na mag-expire sa isang term na higit sa 5 taon, babayaran sa pana-panahong pag-install.
Ang epekto sa Balanse Sheet ay ang paghahati ng utang na ito sa dalawang bahagi: kasalukuyang (mga installment na mag-expire sa loob ng isang taon) at di-kasalukuyang (mga pag-install na matapos pagkatapos ng isang taon).
Habang ang pinansiyal na pananalapi ay ang mga mataas na pondo na maaari lamang mabayaran ng higit sa 5 taon na pasulong. Ang mga kredito na ito ay kapaki-pakinabang upang makakuha ng mamahaling makinarya na hindi mababayaran sa napakakaunting panahon o para sa pamumuhunan sa pagbuo ng mga kumpanya.
Ang bawat isa sa mga uri ng financing ay gagamitin ng mga kumpanya ayon sa kanilang mga pangangailangan.
2.- KOMPOSISYON NG FINANCIAL SYSTEM SA MEXICO
Ang Mexican Financial System (SFM) ay maaaring tukuyin bilang hanay ng mga samahan at institusyon na kumukuha, pamahalaan at mamuhunan sa channel, makatipid sa loob ng kaukulang ligal na balangkas sa pambansang teritoryo.
Ang ilang mga may-akda ay detalyado ang kanilang mga aktibidad at tinukoy ito bilang isa na…… magkasama magkasama iba't ibang mga institusyon o magkakaugnay na mga katawan na nailalarawan sa pamamagitan ng pagsasagawa ng isa o higit pa sa mga aktibidad na naglalayong akitin, pamamahala, pamamahala, pamamahala at pag-aangkop sa mga mapagkukunan ng pang-ekonomiya ng pambansang pinagmulan tulad ng internasyonal »(Ortega, 2002: 65).
2.1.- INTEGRATION NG MEXICAN FINANCIAL SYSTEM
Ang Mexican Financial System (SMF) ay binubuo ng:
- Ang mga tagapamagitan sa pananalapi, na kung saan ay mga institusyong kumukuha, pamamahalaan at mag-stream ng mga pagtitipid at pamumuhunan upang ipahiram ang mga ito sa mga nangangailangan ng pera; Mga awtoridad sa pananalapi, na isang hanay ng mga pampublikong institusyon na nag-regulate, nangangasiwa at protektahan ang aming mga mapagkukunan mula sa mga awtoridad sa pananalapi.
Ang pag-unawa sa istraktura ng SFM ay nagbibigay sa amin ng isang pangkalahatang ideya ng mahusay na aparatong pampinansyal na umiiral sa ating bansa.
Ang dalawang gabay na mga haligi ng Mexican Financial System ay ang Bank of Mexico (Banxico), at ang Ministri ng Pananalapi at Public Credit (SHCP). Ang Banxico ay isang awtonomikong katawan, at ang layunin nito ay upang magbigay ng pambansang pera sa ekonomiya ng bansa at mag-coordinate, suriin at subaybayan ang sistema ng pagbabayad sa bansa at ang SHCP ay isang dependency na kabilang sa pamahalaang pederal at namamahala sa pagpaplano ng Sistema ng Pinansyal Mexican. Ang sumusunod na diagram ay nagpapakita sa iyo ng mga awtoridad sa pinansya ng Mexico:
Sa loob ng SFM ay matatagpuan namin ang iba't ibang mga institusyon, tulad ng regulasyon, koordinasyon at operating institusyon, kung saan mayroon kami:
- Banco de México (BANXICO) Ministri ng Pananalapi at Public Credit (SHCP) Pambansang Komisyon para sa Proteksyon at Depensa ng mga Gumagamit ng Pinansyal na Serbisyo. (KONSUSEF) Banco del Ahorro Nacional y servicios Financiero (BANSEFI) Cajas de Ahorro y Crédito Popular (CACP) Maramihang Mga Layunin ng Pananalapi sa Lipunan (SOFOM) Limitadong Layunin ng Mga Pananalapi sa Komunidad (SOFOL) Mga Programa ng Programa at Institusyon ng Komunidad (IMAN) ng Mga Bangko ng Bangko (BANMF), BANCHIAPAS atbp. Pagsasama ng mga samahan (Prodesarrollo, AMUCCS atbp.)
Fig. 5 Mga awtoridad sa pananalapi.
Pinagmulan (CONDUSEF 2012)
Ang layunin ng pagsasama ng lahat ng mga samahang ito ay upang magbigay ng mga kredito sa mas mababang sektor ng populasyon, sa ilalim ng pangangasiwa at pagsubaybay ng mga awtoridad ng system at sa ilalim ng isang itinatag na ligal na balangkas. Pagkatapos ay masasabi na ito ay isang hanay ng mga institusyonal na katawan at ahensya na nangangasiwa, makunan, mangasiwa, mag-regulate at mang direkta sa pamumuhunan ng mababang populasyon ng bansa.
2.1.1.- BANCO DE MÉXICO (BANXICO)
Ang Banco de México ay ang sentral na bangko ng Estado ng Mexico at awtonomiya sa konstitusyon sapagkat namamahala sa sarili sa mga tungkulin at pangangasiwa nito.
Ang CONDUSEF (2012) sa online diploma nito sa kultura ng pananalapi ay nagpapanatili na ang Bank of Mexico ay, higit sa lahat, ang mga katangian ng pagbibigay ng bansa ng pambansang pera, na nagtataguyod ng wastong paggana ng mga sistema ng pagbabayad, at tinitiyak ang katatagan ng pagbili ng kapangyarihan ng barya.
Ang awtonomiya nito ay idineklara noong 1993 (sa utos na nai-publish sa Opisyal na Gazette ng Federation ng Agosto 20, 1993, kung saan ang artikulo 28 Seksyon "B", seksyon XIII Bis ng Konstitusyong Pampulitika ay binago) at, mula noon, ay ang responsibilidad ng pagdidisenyo at pagkontrol sa patakaran ng pananalapi at palitan ng ekonomiya ng Mexico.
Ang awtonomiya ng Banco de México ay batay sa tatlong mga haligi tulad ng ipinapakita sa sumusunod na pigura. 6.
Fig. 6. Ang mga haligi ng awtonomiya ng Banxico.
Pinagmulan (CONDUSEF 2012)
Ang Banxico ay pinamamahalaan ng taong itinalaga ng Pangulo ng Republika sa pag-apruba ng Kamara ng mga Senador o Permanenteng Komisyon ng Kongreso ng Unyon, ayon sa kaso. Nang maatasan, ang taong ito ay naging Gobernador ng Banco de México. Ang gawain ni Banxico ay kinokontrol din ng Bank of Mexico Law (LBM).
2.1.2.- SECRETARIAT NG FINANCE AT PUBLIC CREDIT (SHCP)
Ang Ministri ng Pananalapi at Public Credit ay ang ahensya na namumuno sa pang-ekonomiyang patakaran ng pamahalaang pederal sa pananalapi, piskal, gastos, kita - pampublikong utang
Sa mga bagay na pinansyal, ito ang pangunahing awtoridad ng SFM sapagkat, bukod sa iba pang mga bagay:
- Mga proyekto at coordinates pambansang pagpaplano pagpapaunlad at bumubuo, kasama ang pakikilahok ng mga interesadong mga pangkat panlipunan, ang kaukulang Pambansang Plano ng Pag-unlad, at mga proyekto at kinakalkula ang mga kita ng Federation at parastatal na mga nilalang, isinasaalang-alang ang mga pangangailangan ng pederal na pampublikong paggasta, ang makatwirang paggamit ng pampublikong credit at pinansiyal na kalusugan ng Federal Public Administration.
2.1.3.- KOMISYON SA PAGSUSULIT NG NATIONAL
Ang mga pambansang komisyon ng pangangasiwa ay mga desentralisadong katawan ng Ministry of Finance at Public Credit, kinokontrol at pinangangasiwaan nila ang mga tiyak na aksyon ng mga institusyong pampinansyal.
National Banking and Securities Commission (CNBV)
Ang National Banking and Securities Commission ay ang desentralisadong katawan ng SHCP na namamahala sa pangangasiwa:
- Mga Bangko (komersyal at kaunlaran) Sofoles Mga impormasyong pang-krediko kumpanya Mga tanyag na institusyon ng pag-iimpok at kredito Mga organisasyon at aktibidad na nakatulong sa credit Sofomes Regulated Entities (ER) Mga bahay ng Brokerage Mga kumpanya ng pamumuhunan.
Hinahanap ng CNBV ang katatagan at tamang paggana ng mga institusyong pampinansyal, nagpapanatili at nagtataguyod ng malusog at balanseng pag-unlad ng sistema ng pananalapi sa kabuuan, upang maprotektahan ang mga interes ng mga gumagamit, pinangangasiwaan at kinokontrol ang mga indibidwal at kumpanya kapag isinasagawa nila ang nakaplanong mga pinansiyal na aktibidad Sa batas. Ang gawain ng pangangasiwa ng mga institusyong pampinansyal ay nabibigyang katwiran sapagkat nagsasagawa sila ng mga tungkulin na may kahalagahan sa pagtaguyod ng paglago at kaunlaran ng ekonomiya sa Mexico.
National Insurance and Surety Commission (CNSF)
Mula sa isang katas ng General Law of Institutions at Mutual Insurance Company (LGISMS) isinasaalang-alang namin na
Ang National Insurance and Bonding Commission ay ang desentralisadong katawan ng SHCP na nakatuon sa pangangasiwa ng mga sektor ng seguro at katiyakan. Ang Komisyon na ito ay namamahala sa pangangasiwa na ang mga kumpanya ng seguro at katiyakan na sumunod sa balangkas ng batas, ay nagsasagawa ng tungkulin na mapangalagaan ang solvency at pinansyal na katatagan ng nasabing mga institusyon, nagtataguyod ng kanilang malusog na pag-unlad upang mapalawak ang saklaw ng mga serbisyo nito sa pinakamalaking posibleng bahagi ng populasyon. (LGISMS: 2011)
Pambansang Komisyon ng Pagreretiro ng System ng Pagreretiro (CONSAR)
Ang CONSAR ay isang Desentralisadong Katawan ng SHCP na namamahala sa pag-uugnay, pag-regulate, pangangasiwa at pagsubaybay sa mga sistema ng pag-iimpok sa pagretiro. Ang mga institusyon na pinangangasiwaan nito ay ang mga Afores, Siefores at ang mga operating kumpanya ng pambansang database ng SAR, pati na rin - sa oras - ang Pensionissste.
Sa figure 7 mahahanap natin ang 3 pangunahing pag-andar kung saan binuo ang gawain ng Pambansang Komisyon ng Pagreretiro ng System ng Pagreretiro, na kung saan ang proteksyon ng mga interes ng mga manggagawa ay nakatayo, kinokontrol din, coordinates, supervises at monitor mga sistema ng pag-iimpok sa pagreretiro
Larawan 7. Mga Pag-andar ng Pambansang Komisyon ng System ng Pag-iingat ng Pagreretiro
Pinagmulan (CONSAR; 2012)
Pambansang Komisyon para sa Proteksyon at Depensa ng mga Gumagamit ng Serbisyong Pinansyal
Ang Pambansang Komisyon para sa Proteksyon at Depensa ng mga Gumagamit ng Pinansyal na Serbisyo (CONDUSEF) ay isang pampublikong institusyon na nakasalalay sa Ministry of Finance at Public Credit. Ito ay higit sa lahat na nakatuon sa paggabay, pag-alam, pagtaguyod ng edukasyon sa pananalapi, pati na rin ang pagtugon at paglutas ng mga reklamo at paghahabol mula sa mga gumagamit ng mga serbisyong pinansyal at produkto.
Ang CONDUSEF ay isang desentralisadong pampublikong katawan din ng Federal Public Administration na may dobleng misyon: upang itaguyod ang kulturang pampinansyal sa isang banda, at protektahan at ipagtanggol ang mga karapatan at interes ng mga taong gumagamit o nagkontrata ng isang produktong pampinansyal o serbisyo, sa isang banda iba pa.
Alinsunod sa Batas nito (Batas para sa Proteksyon at Depensa ng Gumagamit ng Pinansyal na Serbisyo, na inilathala noong Enero 18, 1999 sa Opisyal na Gazette ng Federation), ang CONDUSEF ay nagsasagawa ng mga aksyon na may dobleng aspeto ng estratehikong, pag-iwas at pagwawasto ng function:
- Itaguyod ang kulturang pampinansyal Malulutas ang mga hindi pagkakaunawaan sa pagitan ng mga gumagamit at institusyong pampinansyal, laging naghahanap upang makamit ang isang magalang na pag-unawa sa mga partido at sumang-ayon sa sinumang tama, Suriin at pamantayan ang Sofomes Unregulated Entities (ENR).
Noong Hunyo 25, 2009, nai-publish ang Deklarasyon na Repormasyon, Pagdaragdag at Pagwawasto ng Iba't ibang Mga Paglalaan ng Batas sa Mga Institusyon ng Credit, inilathala ang Batas para sa Transparency at Organization of Services.
Ang mga financier at ang Batas para sa Proteksyon at Depensa ng Gumagamit ng Serbisyong Pinansyal.
Fig. 8 Diagram ng pag-andar ng CONDUSEF
Pinagmulan (CONDUSEF; 2012)
Ito ay isang katotohanan na, ang higit na kaalaman sa utang tungkol sa pagpapatakbo ng iba't ibang mga produktong pang-pinansyal at serbisyo, ang huli ay magkakaroon ng katiyakan tungkol sa kanilang mga karapatan at obligasyon, ay makakagawa ng mas mahusay na mga desisyon sa pananalapi, at mabawasan ang mga panganib ng pagkakaroon ng mga problema sa mga institusyon na ibigay ang mga serbisyo sa iyo. Samakatuwid, sa loob ng mga pag-iwas sa pag-andar nito, ang mga aktibidad na isinagawa ng Condusef ay talaga:
- Itaguyod ang kultura sa pananalapi sa mga Mexicans; iyon ay, upang turuan sa pamamagitan ng mga kurso, workshop, ang diploma na ito at mga kaugnay na mga kaganapan sa kultura.Gawin ang impormasyon tungkol sa pinaka-malawak na ginagamit na mga produktong pinansyal at serbisyo na malinaw, sa gayon ay nagbibigay ng populasyon ng mga tool upang makagawa ng mga pagpapasya sa mga bagay na pinansyal; ginagawa nito ito sa pamamagitan ng mga magazine, brochure, website at press release.
Gayunpaman, sa loob ng mga pag-andar nito ng pagwawasto, pinoprotektahan at ipinagtatanggol ng Condusef ang mga karapatan ng mga gumagamit bago ang mga institusyong pinansyal ng bansa.
Gayunpaman, ang kanyang linya ng pagkilos ay palaging nakatuon sa paghahanap ng pagkakasundo nang hindi kinakailangang maabot ang paghahabol at ang ligal na proseso tulad ng.
Kung ang isang gumagamit ay may problema o hindi pagkakasundo sa institusyong pampinansyal, inirerekumenda na lumapit muna sila sa Specialised User Service Unit (UNES) ng nasabing institusyon; kung sakaling ang sagot na nakukuha mo ay hindi nasiyahan sa iyo, pagkatapos ay humingi ng tulong sa Condusef. Bilang karagdagan, at alinsunod sa mga reporma sa Pangkalahatang Batas ng Mga Organisasyon at Aktibidad sa Kredito, pamantayan at suriin nito ang mga partikular na pag-andar ng Sofomes ENR.
Sa kabilang banda, maaaring tanggihan ng Condusef ang isang hindi naaangkop na pag-angkin, na nagpapahiwatig ng isang pagsusuri bago ang pagpasok nito; Sa madaling salita, hindi lahat ng mga pag-angkin ay maaaring tanggapin, at ang Condusef ay maaaring humiling ng karagdagang impormasyon at dokumentasyon na may kaugnayan sa pag-angkin. Kapag natapos na ang mga pagdinig sa pagkakasundo at kung ang mga partido ay hindi umabot sa isang kasunduan, sa kaso ng Mutual Insurance Institutions and Societies, inuutos ng Condusef ang konstitusyon ng isang tiyak na reserba para sa mga nakabinbin na obligasyon, ang halaga ng kung saan ay hindi dapat lumampas sa kabuuan nakaseguro.
2.1.4.- INSTITUTE PARA SA Proteksyon ng BANKING SAVINGS (IPAB)
Ang Institute for the Protection of Bank Savings (IPAB) ay isang desentralisadong katawan ng Federal Public Administration na mayroong ligal na pagkatao at sariling mga pag-aari. Nilikha ito noong 1999 (batay sa Batas ng Proteksyon ng Bank Savings) upang mapanatili ang kumpiyansa at katatagan ng sistema ng pagbabangko at itatag ang mga kinakailangang insentibo para sa higit na disiplina sa merkado.
Ang pagkakaroon ng pangangalaga ng pagprotekta sa mga deposito ng bangko sa Mexico, ang IPAB ay lumikha ng isang pondo na nagsisiguro, hanggang sa 400 libong Mga Yunit ng Pamumuhunan (UDI), ang pera na na-save ng mga nagliligtas sa maraming mga institusyon ng pagbabangko, lamang sa mga sumusunod na produkto:
- Mga pag-save at pagsuri ng mga account Mga deposito sa pag-tsek ng mga account Ang mga sertipiko ng deposito ay maaaring bawiin sa mga naunang itinatag na araw Mga tala sa pangako na may ani na dapat bayaran sa kapanahunan, at Mga pagtanggap sa Bank.
Mula noong 2004, ang limitasyon ng seguro sa deposito ng bangko na ito ay 400,000 Investment Units (UDI), bawat indibidwal o ligal na nilalang at bawat Banking Institution; Ang halaga ng UDI ay nai-publish ng Bank of Mexico sa Opisyal na Gazette ng Federation, na bilang isang halimbawa sa ngayon (Pebrero 24, 2011), ay 4.567782, na dapat na pinarami ng 400,000 Ang UDIS at ang magiging resulta ay ang halaga ng mga piso ng proteksyon na nag-aalala sa amin, iyon ay, $ 1'827,112.80.
Ang dalawang pinakamahalagang namamahala sa katawan sa Mexican microfinance system ay ang Banco de México at ang Ministry of Finance at Public Credit. Mula dito, ang isang serye ng mga organisasyon na kumpletuhin ang pagsasama ng SMM ay nasira, lahat ng mga ito ay may kaugnayan na kahalagahan. Ang mga desentralisadong organisasyon ay mayroong CONDUSEF at IPAB, at bilang ang mga konsentradong organisasyon ay ang CNBV, ang CNSF at ang CONSAR.
2.2.- INSTITUSYON NA GINAWA SA MIKROFINANCING SA MEXICO.
Ang Kalihim ng Ekonomiya, sa pamamagitan ng National Microentrepreneur Financing Program (PRONAFIN), tinukoy ang Microfinance Institutions (MFIs) bilang isang ligal na nilalang o pampubliko o pribadong tiwala, na may mga layunin nito ang pagbuo ng mga micro-negosyo at / o financing para sa mga produktibong proyekto, na may kakayahang panteknikal na pagpapatakbo upang maiparating sa target na populasyon (mahihirap na kalalakihan at kababaihan) ang suportang ipinagpalagay ng Trust for the National Microentrepreneur Financing Program (FINAFIM), tulad ng, ngunit hindi limitado sa, mga tagapamagitan hindi pinansiyal na pananalapi.
Ang Prodesarollo (2011: 10) ay nagsasaad na ang "mga microfinance institusyon ay may natatanging katangian, nilalayon nila ang mga taong may isang independiyenteng produktibong aktibidad, samakatuwid nga, sila ay mga negosyante o may-ari ng isang micro-negosyo. Bagaman ang patutunguhan ng kredito ay maaaring magamit upang bumili ng mga input o pagpapatupad, ang mga produktong pinansyal ay idinisenyo para sa mga negosyante.
Ang mga kliyente ay walang sariling katayuan sa ligal o katangian, maaari silang maging Mga Samahang Pang-sibilyan (AC), Public Limited Company, KUMUHA, SOFOLES (Limitadong Layunin ng Kumpanya sa Pananalapi ay limitadong pananagutan ng mga kumpanya na dalubhasa sa pagbibigay ng pautang sa isang tiyak na aktibidad o sektor, para sa halimbawa: mortgage, consumer, automotive, agro-industrial, microcredits, SMEs, capital goods, transport, atbp.), SOFIPOS (Ang Mga Sikat na Pinansyal na Lipunan ay mga nilalang ng microfinance, na itinatag bilang mga kumpanya ng pinagsamang-stock na may variable na kapital, na nagpapatakbo sa pamamagitan ng pahintulot mula sa CNBV), Mga Kooperatibo ng Mga Lipunan, Mga Lipunang Merkado at maging mga Bangko. Malaki din ang pagkakaiba-iba sa laki ng mga MFI, halos 21% sa mga ito ay may mas mababa sa 5 milyong piso sa kanilang portfolio at ang karamihan ay sa kamakailang paglikha.
Larawan 9. Pamamahagi ayon sa laki ng institusyon (portfolio ng Mexico).
Pinagmulan (PRODESARROLLO; 2011)
Sa figure 9. Ang pag-unlad ng mga kumpanya ay ipinapakita ayon sa portfolio ng pautang na inilagay at sa figure na 10 makikita natin kung paano sa mga nakaraang taon ang legal na pigura ay umuusbong sa iba na kinikilala ng sistemang pampinansyal, na nagmula sa mga limitadong pampublikong kumpanya karamihan sa mga SOFOMES pangunahin.
Fig. 10. Pamamahagi ng SMM sa pamamagitan ng ligal na nilalang.
Pinagmulan (PRODESARROLLO; 2011).
Ang Mexico ay may isang malakas na sektor ng micro, maliit at medium-sized na negosyo (MIPYMES), na nakikilahok sa mga pang-ekonomiyang aktibidad tulad ng mga serbisyo, commerce at industriya. Para sa kadahilanang ito, ang Gobyerno ay nagtaguyod ng financing sa sektor na ito sa pamamagitan ng mga microfinance institusyon sa pamamagitan ng Development Bank.
2.2.1.- TARGET POPULATION NG MICROFINANCIAL INSTITUTIONS
Tulad ng nabanggit na natin, ang layunin ng mga institusyon ng microfinance ay upang makapagbigay ng access sa mga serbisyo sa pinansiyal sa buong populasyon na, dahil sa kanilang mababang kita, ay hindi maaaring maging pautang, iyon ay, hindi sila maaaring magkaroon ng access sa mga mapagkukunan mula sa mga institusyon ng sistemang pampinansyal ng Mexico. Ang pagbibigay ng mga mapagkukunang ito ay komprehensibo, mula sa pagbibigay ng pagsasanay at payo para sa wastong paggamit ng mga ito, sa pagbibigay ng mga kredito sa kaukulang pagsubaybay sa aplikasyon ng mapagkukunan, ito ay isang kumpletong siklo na dapat matupad at lahat ng mga institusyon Ang mga miyembro ng sistemang ito ay nag-aambag sa kanilang bahagi sa konstitusyon ng buong mahusay na kadena ng halaga ng kredito.
Bagaman nabanggit sa lahat ng pananaliksik na ang microfinance ay naglalayong sa mas mababang sektor ng pyramid ng populasyon na ipinakita sa figure 11, ang populasyon na ito ay sumasakop sa isang malaking bahagi ng kabuuan. Ang mga instituto ng Microfinance ay ang namamahala sa pagbibigay ng mga pautang sa sektor na ito, dahil sa kanilang mababang kita, ay hindi angkop para sa paglalagay sa sistema ng pinansya ng Mexico, ang katotohanan na ang mga pautang na ito ay nakadirekta sa isang mababang sektor ay hindi nangangahulugang ito ay isang hindi magandang kalidad ng serbisyo, sa kabilang banda mayroong isang komprehensibong sistema at pagsubaybay sa mga kredito na ibinigay.
Fig. 11 Population Pyramid na may kaugnayan sa kita ng Pamilya
Pinagmulan (Santander Serfin, 2009)
2.2.2.- MICROFINANCE PRODUKTO.
Ang mga produktong Microfinance ay ang mga serbisyong ibinibigay ng Mexican Financial Sector sa pamamagitan ng mga institusyong microfinance, dahil nauunawaan na ang hanay ng mga microfinance institusyon ay hindi lamang mga microcredits, higit pa rito, ito ay ang pag-iba-iba ng mga serbisyo at nagbibigay ng pag-access sa mga taong may mas kaunting mga mapagkukunan sa lahat ng mga serbisyo na maaaring mag-alok ng tradisyonal na pagbabangko, kung bakit kinakailangan ding malaman kung anong mga serbisyo ang inaalok ng mga institusyong microfinance, upang maunawaan ang mga salitang ito nang mas malawak.
Tulad ng nag-aalok sa amin ng mga kumpanya ng pagmamanupaktura ng isang produkto tulad ng, ang microfinance ay nag-aalok sa amin ng isang serbisyo na nagbibigay sa amin ng isang serye ng mga produkto, na, depende sa sitwasyon at pagkuha ng pagbabayad, kami ay magiging mga creditors, na ilalarawan sa ibaba.
Microcredit
Para sa ilang mga ekonomista, tulad ng J. Stuart Mill, tinukoy nila ang kredito bilang pahintulot na gumamit ng kapital ng ibang tao; Sinasabi sa amin ni Federivo Von Klein na ito ay ang kumpiyansa sa posibilidad, kalooban at solvency, upang matupad ang isang obligasyong kinontrata; Sinabi ni Roscoe Turner na pangako itong magbayad ng pera;
«Ito rin ay isang kasunduan na itinatag sa isang bilateral na batayan sa pagitan ng isang nagpautang at isang may utang, batay sa mga katangian ng reputasyon at solvency na mayroon sa huli, na nagbibigay-kasiyahan sa nagpautang na ipagkatiwala ang paggamit ng mga kalakal at yaman para sa isang tinukoy na panahon, kung saan term ay maaaring mabawi ang mga ito »(Ibarra, 2005: 193)
Ang mga konseptong ito ay nagbibigay-daan sa isang maikling pag-unawa sa likas na katangian ng kredito, gayunpaman, dapat din nating isaalang-alang kung anong aplikasyon ang ibibigay nito sa taong tumatanggap ng kapital, dahil ang kadahilanan na ito ay mahalaga sa pag-aaral ng kredito.
Ito ay normal na isipin na ang kabisera ng iba na ipinagkaloob sa pamamagitan ng isang kredito, ay ginagamit lamang na ginugol, makatuwiran na isipin na kung ang patutunguhan ng kapital ay gastos lamang, walang magiging paraan upang mabayaran, iyon ang dahilan upang maiwasan na ang kredito ay gumulo, kinakailangan na mayroong isang batayan kung saan suportahan ang posibilidad na mabawi ang kapital, sa pamamagitan ng mga mapagkukunan sa hinaharap o sa pamamagitan ng mga garantiya. Kung ang kapital ay ginagamit para sa mga produktibong layunin kung gayon ang kredibilidad na mabawi ang pagtaas ay batay sa kumpiyansa na madaragdagan ng may utang ang kanyang mga mapagkukunan, samakatuwid ay magkakaroon siya ng kapangyarihang pang-ekonomiya upang mabayaran ang kredito.
Tulad ng halos imposible upang makahanap ng isang solong kahulugan, mahalaga na hindi bababa sa subukan na magbigay ng ilang katumpakan o diskarte, kung saan maaari naming matukoy na ang lahat ng mga kahulugan sa pangkalahatan ay umiikot at umiikot sa paligid ng maraming pamantayan, na kinakailangan upang tukuyin. upang maging malapit sa isang tumpak na kahulugan ng konsepto, na magiging:
- Laki ng pautang. Ang mga ito ay maliit na halaga, iyon ay, "micro" pautang, na hindi kaakit-akit para sa mga tradisyunal na bangko, dahil sa kanilang mataas na gastos sa operating at mababang kakayahang kumita. Ang mga Microentrepreneurs, sa pangkalahatan ay mga miyembro ng mga pamilya na may mababang kita, na walang access sa mga tradisyunal na serbisyo sa pagbabangko. Aktibidad na bumubuo ng halaga o produktibong aktibidad. Ang henerasyon ng kita at pag-unlad ng microenterprise, na ang pangunahing katangian ay ang antas ng impormasyong ito. Gayunpaman, ang pondo ay maaari ring magamit para sa pamayanan.Ang mga tuntunin at kundisyon ng pautang. Maikling mga term, madalas na pagbabayad at kawalan ng mga garantiya ng ligal na pagpapatupad. Karamihan sa mga termino at kundisyon para sa mga pautang na microcredit ay madaling maunawaan,at naaangkop sa mga lokal na kondisyon ng komunidad o pangkat na target.Teknolohiya ng Credit. Proseso ng promosyon, impormasyon, pagpili, pagsusuri, paglalagay, pagsubaybay at pagbawi ng hindi sinasadyang credit, masinsinang sa paggamit ng mga mapagkukunan ng tao at, samakatuwid, masinsinang sa gastos na nauugnay sa bawat isa sa mga transaksyon.
Isinasaalang-alang ang nabanggit na pamantayan, sa Microcredit Summit na gaganapin noong Pebrero 1997, ang sumusunod na kahulugan ay pinagtibay:
"Ang Microcredit, ay ang pangalan na ibinigay sa mga programang nagbibigay ng maliit na pautang sa mga mahihirap na tao, para sa mga proyekto na mga generator ng kita at pagtatrabaho sa sarili, na pinapayagan ang pangangalaga at pagpapanatili ng mga ito at kanilang mga pamilya" (Nakuha mula sa EAN magazine, Microcredit, matagumpay na mga kwento at karanasan sa pagpapatupad nito sa Latin America).
Iyon ay, ang microcredit ay ang paglalagay ng mga maliliit na pautang sa napakahirap na mga tao o negosyante (Napakahirap na microentrepreneurs ay tinukoy bilang ang mga hindi nagkakaroon ng kasiyahan ang lahat ng kanilang mga pangunahing pangangailangan. Gayunpaman, ang ilang mga institusyon na nagtatrabaho sa larangan ng microfinance ay hindi nagbabahagi ng pareho kaparehong criterion ng kahirapan) upang maging kwalipikado o makamit ang mga hinihiling na hinihingi ng tradisyunal na mga pautang sa bangko.
- - SCALE AT LAYUNIN NG MICROFINANCE INSTITUTIONS.
Kaugnay sa konsepto ng pananalapi sa sarili sa pananalapi (o bilang pagpapanatili ay madalas na tinawag) ay ang mga konsepto ng scale at saklaw. Tungkol sa una, ang scale ay tumutukoy sa laki ng kliyente ng isang institusyong microfinance. Ang saklaw ay tumutukoy sa antas ng kahirapan ng mga kliyente na pinaglingkuran ng isang Microfinance Institution.
Upang matukoy ang saklaw ng isang programa ng microcredit, ang hindi tuwirang mga tagapagpahiwatig o proxies ay ginagamit bilang hindi wasto ngunit simpleng mga hakbang. Pangunahin, ang laki ng pautang ay isang panukalang ginagamit upang matukoy ang saklaw ng isang institusyon, ang pinakamahirap na pagiging kliyente na tumatanggap ng mas maliit na pautang.
Ang iba pang mga tagapagpahiwatig na ginamit ay: mga panahon ng pag-amortisasyon (mas maikli, mas mahirap ang kliyente); ang porsyento ng mga kababaihan sa portfolio; ang lokasyon ng kanayunan ng programa; ang antas ng edukasyon ng mga kliyente, lahi o lahi ng mga kliyente; mga materyales para sa mga tahanan ng kliyente; o pag-access sa mga pangunahing serbisyo sa pamamagitan ng populasyon na pinaglingkuran.
2.3.1.- NATIONAL COVERAGE NG MICROFINANCIAL INSTITUTIONS.
Ang Mexico ay kumakatawan sa isang mahusay na hamon para sa microfinance sa mga tuntunin ng saklaw; Ito ay isang napakalaking bansa na may mahusay na pagkakaiba-iba sa pamamahagi ng populasyon, sa isang banda mayroon itong isang mataas na konsentrasyon ng populasyon sa mga sentro ng lunsod at sa iba pa, isang napakalat na populasyon sa buong teritoryo ng nasyon.
Ang populasyon ng lunsod ay nahahati sa siyam na malaking lugar ng metropolitan na may higit sa isang milyong naninirahan, kung saan 50% ng populasyon ng lunsod (35% ng kabuuang populasyon ng bansa), walumpu't isang lungsod na may populasyon sa pagitan ng isang daang libo at isang milyong mga naninirahan kung saan halos dalawampu't walong milyong mga naninirahan at dalawang daan at pitumpu't tatlong maliliit na lungsod kung saan halos siyam na milyong naninirahan.
Nakaharap sa na 70% na konsentrasyon sa lunsod, ang natitirang 30% ay nakatira sa mga lugar sa kanayunan. Ayon sa data mula sa taong 2000, anim at kalahating milyong tao ang nakatira sa 45,000 mga lokalidad na may mas mababa sa 2,500 na naninirahan, ang mga ito ay matatagpuan sa mga lugar na malapit sa mga lungsod at sentro ng populasyon ng rehiyon. Mayroong maraming mga kalat na lugar; Mahigit sa 13.2 milyong tao lamang ang nakatira sa mga daanan ng Mexico, na ipinamahagi sa halos walumpu't pitong libong mga pamayanan.
Ang pinakadakilang hamon para sa lahat ng mga uri ng serbisyo ay inaalok ng maliit na mas mababa sa animnapu't apat na libong mga nakahiwalay na pamayanan na tahanan ng halos limang milyong tao, ang karamihan sa mga naninirahan sa kahirapan at matinding kahirapan. Ang mga kondisyon ng paghihiwalay ay direktang nauugnay sa antas ng kahirapan ng populasyon.
Para sa pagsusuri ng saklaw ng heograpiya, ang impormasyon ay naipon mula sa pitumpu't siyam na mga institusyon na nagsasagawa ng Prodesarrollo, kasama na ang network ng AMUCSS, mga sanga ng Admic, Finsol, Fondo 5 de Mayo, at Pronegocio14. Tinatayang ang saklaw na ito ay kumakatawan sa 80% ng kabuuan ng umiiral na mga sangay sa bansa ng mga institusyon ng microfinance na nakatuon sa mga microenterprises:
- Ang lahat ng mga sanga ay naka-mapa ng 1,282 Tinatayang kabuuang umiiral na 157,415 Porsyento na nakolekta ng 81%
Sa Mexico, halos tatlong (2.8) sanga o mga sentro ng serbisyo ng microfinance para sa bawat dalawang daang libong mga naninirahan, ngunit ang saklaw na ito ay hindi pareho sa buong bansa, sa Chiapas, Chihuahua, Tabasco, Veracruz at Campeche mayroong average na 6.7 sanga para sa bawat isa. dalawang daang libong mga naninirahan, habang sa labindalawang estado, ang proporsyon ay mas mababa sa dalawang sanga o mga sentro ng serbisyo.
Tungkol sa saklaw, sa lahat ng estado ay may mga sangay ng mga institusyon na nauugnay at hindi nauugnay sa ProDesarrollo, na may higit na konsentrasyon sa mga gitnang sentral na estado. Mula sa munisipyo, ang mga sangay o mga sentro ng serbisyo ay matatagpuan sa apat na raan at limampu't anim na munisipyo, 19% ng kabuuang bilang ng mga munisipyo sa bansa.
Mayroong mga estado na may higit na pagkakaroon ng mga institusyong mikrograpiya, ngunit kung saan ay puro sa mga kapitulo at pangunahing mga sentro ng lunsod, habang sa ibang mga nilalang ng bansa, mayroong isang mas maliit na bilang ng mga institusyon, ngunit kung saan ay higit na ipinamamahagi sa kanilang mga munisipyo. Sa kabilang banda, mayroong mga entidad sa bansa na may kaunting pagkakaroon at kaunting saklaw, lalo na sa mga hilagang estado kung saan mas mababa ang konsentrasyon ng populasyon.
Ang mga estado ng Mexico Republic na may pinakamataas na bilang ng mga sanga ay Veracruz na may isang daan at animnapu't siyam, ang Chiapas na may isang daan at limampu't walo, ang Estado ng Mexico na may dalawang daan at dalawampu't dalawa, at ang Puebla na may 96. Ang bilang ng mga sanga ay hindi nangangahulugang geographic na saklaw; Sa Chiapas, 50% lamang ng mga munisipyo ang nasasakop, sa Estado ng Mexico ay nadagdagan mula 40% hanggang 70% ng mga munisipyo na nasasakop ng mas mababa sa 2 taon, sa Veracruz 32% at sa Puebla 19%. (fig. 12)
Ang mga estado na may pinakamataas na bilang ng mga sanga ay tumaas ng average ng tatlumpu't apat na sanga kumpara sa huling dalawang taon.
Ang labing-apat na estado ay mayroong porsyento ng presensya sa munisipalidad na mas mababa sa 20%, labing-isang estado ay nasa pagitan ng 20% hanggang 50%, at pitong estado ay mayroong mga sangay sa 50% ng mga munisipyo.
Larawan 12. Mga lugar na may pinakamataas na konsentrasyon ng MFI sa Mexico.
Pinagmulan (PRODESARROLLO; 2011)
Dapat pansinin na ang kawalan ng mga sanga sa mga munisipalidad ay hindi nangangahulugang isang kakulangan ng saklaw, dahil mula sa isang sangay ng maraming munisipyo ay maaaring ihain, depende sa mga kondisyon ng heograpiya at pamamaraan.
2.3.2.- STATE AT REGIONAL COVERAGE NG MICROFINANCIAL INSTITUTIONS.
Sa figure 12 makikita na ang estado ng Chiapas ay ang ikatlong estado na may pinakamalaking bilang ng mga institusyon ng microfinance, sa mga tuntunin ng mga sanga (158), at sa figure na 2.14 makikita na ito ay bilang isa sa mga tuntunin ng Ang iba't ibang mga kumpanya ay kasangkot (30), sa kabila ng napakaraming mga institusyon sa ating estado, hindi posible na magkaroon ng saklaw kahit na 50% ng mga munisipyo ng estado, kaya marami pa rin ang dapat gawin sa bagay na ito.
Tungkol sa metropolitan area ng Tuxtla Gutiérrez, mayroon itong saklaw sa lahat ng mga munisipalidad nito, na nilinaw na ang saklaw ay hindi nagpapahiwatig na mayroon itong pagkakaroon ng isang sangay, dahil ang karamihan sa mga institusyong microfinance ay puro sa upuan ng munisipyo at kabisera ng Ang estado ng Tuxtla Gutiérrez, isang lugar kung saan pinaglingkuran ang lahat ng munisipyo sa lugar.
Larawan 13. Bilang ng mga MFI ayon sa mga estado.
Pinagmulan (PRODESARROLLO; 2011)
2.4.- PANGKALAHATANG KONSISYON NG ACCESS TO KREDITS.
Ang paglahok ng mga bangko sa istrukturang pampinansyal ng mga kumpanya, batay sa mga krisis sa mga nakaraang taon, na lumikha ng kawalan ng katiyakan sa mga pamilihan sa pananalapi, ay nabawasan, dahil ngayon, sa kabila ng nangangailangan ng mga mapagkukunan, sinusubukan ng mga kumpanya. upang maiwasan ang paghiram dahil sa kawalang-tatag ng mga pamilihan sa pananalapi, at ang pamahalaang pederal kasama ang AMB ay sinubukan na pasiglahin ang financing sa iba't ibang mga programa upang maiwasan ang isang paghina sa ating ekonomiya, na may magagandang resulta, dahil ang mga antas ay napanatili. paglaki sa itaas ng mga bansa sa lugar.
Ang isa pang pangunahing dahilan sa hindi paggamit ng mga pautang sa bangko ay ang mataas na rate ng interes, kumpara sa mga bansa sa lugar, dahil habang ang average para sa rehiyon ay 8%, pinapanatili ng Mexico ang mga rate ng pagitan ng 10% at 18%, ayon sa pag-aaral na isinagawa ng Bank of Mexico sa sektor ng pagbabangko sa Mexico, ang mga pangunahing dahilan kung bakit ang mga negosyante ay nahihiya sa kanila.
Ang talahanayan sa fig. 14, ay nagpapakita kung paano mayroong isang maliwanag na pagpapahalaga na ang kalagayang pang-ekonomiya ay lumala, bagaman ayon sa pinakabagong hindi opisyal na mga numero na inilathala ng SHCP at ng BANXICO, ang pananaw ng mga tao sa sitwasyong pang-ekonomiya ay nagsimulang bumaba, at ayon sa Ayon sa mga numero ng Mitofsky Consultation, pinapansin ng mga tao na kung mayroong tunay na reaktibasyon ng ekonomiya at nakita na nila ang posibilidad ng tunay na paglaki kapwa sa kanilang mga negosyo at sa bansa sa pangkalahatan.
Fig. 14 Mga dahilan para sa mga kumpanya na hindi gumamit ng credit sa bangko (Porsyento 2000-2009)
Pinagmulan: Survey ng Pagsusuri sa Pamilihan ng Credit (Banco de México)
Malinaw naming makita na sa parehong paraan, ang pag-access sa credit ng bangko ay hindi ibinigay dahil sa mga kondisyon na inaalok nila at ang halaga ng mga masalimuot at mahirap na pamamaraan na natagpuan, ito ay kung paano natin makikita na ito ay kumakatawan sa isa pang problema, kahit na ang mga bangko Sa pangkalahatan, sila ay medyo homogenous sa mga kinakailangan, hindi sila para sa mga rate at mga kondisyon ng kredito, na gumagawa ng isang pagsusuri ng mga pangunahing institusyon ng pagbabangko sa ating bansa, makakakuha tayo ng sumusunod na buod:
Tungkol sa patutunguhan ng pinansiyal na mga mapagkukunan na ginamit, ito ay napaka magkakaibang, at karaniwang ginagamit para sa kapital na nagtatrabaho, at sa ilang mga kaso din sa pagpipino ng utang o pagbili ng mga kagamitan, ang avio credit (para sa nagtatrabaho kabisera) ay ang pinaka ginagamit ng lahat ng mga kumpanya sa alinman sa kanilang mga sukat, na sinusundan ng pamumuhunan sa pangkalahatan sa mga nakapirming mga ari-arian ng kumpanya, upang madagdagan ang halaman ng produksyon nito, ayon sa data na inilathala ng Bank of Mexico, ang komposisyon ng panghuling patutunguhan ng financing ng mga kumpanya sa ating bansa, ay nakabalangkas tulad ng mga sumusunod.
Tulad ng makikita sa fig. 15 Ang kapital na nagtatrabaho ay walang alinlangan ang patutunguhan na may pinakamataas na hinihingi, na sa pangkalahatan ay maikli o katamtaman na financing, ngunit ang isa na maaaring magdulot ng isang tunay na pagbabago at higit na paglaki upang mabago ang isang maliit na kumpanya sa isang mas malaki, ay ang pamumuhunan sa mga nakapirming assets, na sa pangkalahatan ay kinakatawan ng makinarya o kagamitan na makakatulong na makamit ang mas mahusay na mga proseso, kadalasang mabisa, o pagtaas ng produksyon, at ito ay karaniwang katamtaman o pangmatagalang financing, na mas madaling makuha na ibinigay layunin at ginagarantiyahan na nag-iisang bumubuo ng pamumuhunan.
Fig. 15 Istraktura ng patutunguhan ng financing sa mga kumpanya.
Pinagmulan: Panandaliang Pagsusuri ng Pagsusuri ng Credit Market (Banco de México)
KASUNDUAN
Ito ay isang paksa ng malalim na kaugnayan para sa sektor ng negosyo at panlipunan dahil ito ay naging isang tunay na paraan ng pagsisikap na makamit ang kaunlarang pang-ekonomiya, para sa kadahilanang ito ay isang kamangha-manghang at malawak na paksa, ngunit sa ngayon hindi ito sapat na bibliograpiya.
Ang kaaya-aya ng sistemang pampinansyal ng Mexico ay ito ay isang paraan kung saan ang mga negosyante ay binibigyan ng pagkakataong makamit ang paglaki sa kanilang mga negosyo, subalit ang sistema ay masyadong makapal at maaaring makaapekto ito sa totoong epekto na sinabi ng system sa sektor. nasuri.
Sa pamamagitan ng pag-unlad ng pananaliksik kung saan sinuri namin ang sistemang pampinansyal ng Mexico, nalaman namin na mayroong isang direktang ugnayan sa pagitan ng pag-unlad ng mga micro-negosyo at ang kanilang pagpasa sa pamamagitan ng financing na ibinigay ng mga institusyong microfinance, gayunpaman, hindi sa lahat ng mga kaso kung saan ang isang micro-enterprise ay nag-access sa Ang microcredit ay makikita sa pag-unlad nito.
Posible ring maisip na sa kabuuan, ang Mexican Financial System ay patuloy na paghahanap ng mga bagong tool na nagpapadali sa pag-unlad ng mga microenterprises, gayunpaman mayroon pa ring problema dahil ang mga institusyon ng microfinance ay lalong hinihingi sa mga kahilingan na Nalalapat sila upang makapagbigay ng microcredits. Kaugnay nito, nangangahulugan ito na ang ilan sa mga kumpanya ay hindi mai-access ang mga mapagkukunan na kinakailangan upang mapalago ang kanilang mga negosyo.
BIBLIOGRAPHY
- Bringham, EF (2005). Mga Pangunahing Pangangasiwaan. Mga Editors sa Pag-aaral ng Cengage. Besley, E. (2001). Sa S. Besley, Mga Batayan ng Pamamahala ng Pinansyal (p. 919). Mexico: artikulo ng McGraw Hill, Ortega (2002) na nakuha mula sa http://articulosfinanzas.blogspot.mx/ Chiavenato, I. (1993). Pagpapasimula sa pangangasiwa sa pananalapi. Mexico: McGraw-Hill. (2011). Statistical Yearbook ng Latin America at Caribbean, United Nations, BANXICO (2010) Survey sa Economic Evaluation ng Credit Market. (Banco de México) http://www.banxico.org.mx (2013). Ang sistema ng pananalapi. Nakuha mula sa Banco de México: http://www.banxico.org.mx Ortega (2002) na nakuha mula sa Asociación Mexicana de Asesores Independientes de Inversiones, AC (AMAII) http://www.amaii.com.mx/(Abril 2012). Diploma sa kultura sa pananalapi. Nakuha mula sa condusef: http://www.condusef.gob.mx (2011). Pangkalahatang Batas ng Mga Institusyon at Mga Kompanya ng Seguro sa Mutual. Federation Journal. (1999). Batas para sa Proteksyon at Depensa ng Gumagamit ng Serbisyong Pinansyal. Opisyal na Gazette ng Federation (2011). Isang ulat ng industriya. Benchmarkin ng microfinance sa Mexico, 55, Alonso Patiño, O. (2008). Microcredit: Kasaysayan at matagumpay na karanasan sa pagpapatupad nito sa Latin America. EAN.Cornelio (2009) Thesis "Comprehensive Diagnosis ng Financing ng micro, maliit at medium na negosyo" Autonomous University of Chiapas - FCA1.
