Mga Layunin:
- Kilalanin ang magkakaibang Garantiyang umiiral sa Cuba at ang kanilang aplikasyon sa Panganib sa Banking Alamin ang umiiral na mga problema sa paggamit ng mga garantiya at ang kanilang operasyon sa loob ng Banco Popular de Ahorro.
Foundation
Ang mga garantiya sa ating bansa ay isang mahalagang instrumento sa pagtatrabaho para sa bangko; Dahil ang kadahilanan ng peligro ay isang likas na pagpopondo sa bangko, sa ilang mga pangyayari ang isang aktibong paggamit ng mga garantiya ay mahalaga bilang bahagi ng sapat na istruktura ng financing. Ang panganib ng mga operasyon na ito ay nagpapayo sa mga bangko upang matiyak ang kanilang koleksyon sa pamamagitan ng mga alternatibong mapagkukunan ng pagbabayad.
Ang pinakamahalagang elemento sa pagsusuri ng isang Panganib sa Pagbangko sa oras ng pagbibigay ng financing ay ang posibilidad ng normal na pagbawi nito, na pangunahing tinutukoy ng kapasidad ng pagbabayad ng may utang; samakatuwid, ang garantiya ay dapat isaalang-alang bilang isang elemento ng subsidiary, bilang pangalawang halimbawa upang mabawi ang utang, hindi binabawasan ang kahalagahan na merito.
Ang Panganib sa Pagbabangko ay naka-link sa kawalan ng katiyakan na sa pangkalahatan ay pumapalibot sa anumang pang-ekonomiyang kaganapan, sa kahulugan ng mga contingencies na maaaring maging sanhi ng pagkalugi.
Halos masasabi na ang pagkuha ng mga panganib ay ang negosyo ng pamamahala sa bangko. Ang isang bangko na pinamamahalaan batay sa pag-iwas sa lahat o ng maraming mga panganib hangga't maaari ay magiging isang hindi matatag na institusyon, at hindi sapat na maghatid ng mga pangangailangan sa kredito ng mga customer nito. Gayunpaman, ang isang institusyon na tumatagal ng labis na mga panganib, o ipinapalagay ang mga ito nang hindi pa kinikilala ang kanilang pagkakaroon o kalakhan, ay tiyak na makakaharap ng mga paghihirap.
Ang konsepto ng peligro ay lubos na kumplikado sa negosyo sa pananalapi na binigyan ng pagdami ng mga pormang itinatanghal nito at ang mga ugnayan sa pagitan nila.
Iyon ang dahilan kung bakit, sa mga sandaling ito kung saan ang pinansya sa mga Kumpanya ay lumaki at kung saan ang Bangko ay namamahala sa pag-aakma sa mga sitwasyong ito, kung saan ang paggamit ng Guarantees bilang isang paraan ng pagbawi ng mga kredito ay dapat makuha na may higit na kahalagahan at kaalaman. ipinagkaloob.
Panimula
Ang mga institusyong pampinansyal, sa pangkalahatan, ay hindi maaaring manatili sa merkado kung hindi sila nagbibigay ng pautang, ngunit sa paggawa nito ay ipinapalagay nila ang mga peligro tulad ng mga pagkalugi sa pananalapi dahil sa pinansiyal na kahinaan ng isang kliyente; para sa hindi kakayahang mangolekta, dahil sa hindi pagsunod sa mga pagbabayad, at kahit na harapin ang mga kahihinatnan ng masamang masamang kilusan sa mga presyo ng mga produkto sa mga pamilihan sa pananalapi.
Ang mga Guarante ng Bank, ang layon ng papel na ito, ay madalas na ang mga mahihirap na kamag-anak ng negosasyong negosasyon at, lalo na, ng mga aspeto sa pananalapi nito. Sa mga kontrata na nilagdaan sa pagitan ng mga exporters at importers, prodyuser o mangangalakal at Bangko, dumarating sila pagkatapos ng mga pagsasaalang-alang sa teknikal at presyo.
Malinaw, ang kawalan ng mga garantiya o ang kanilang kahinaan ay maaaring mabawasan o kahit na ganap na maalis ang inaasahang benepisyo ng isang negosyo, dahil dahil sa hindi sapat na proteksyon laban sa mga di-makatwirang apela na maaaring makagawa ng benepisyaryo ng garantiya, dahil hindi nila maaaring maisakatuparan.
Ang pangunahing layunin ng papel na ito ay upang mag-alok ng isang panoramic na view ng mga pangunahing aspeto na may kaugnayan sa mga garantiya sa bangko, ang kanilang pagkilala at paggamit sa pagbabawas ng panganib na kung saan ang bangko ay nakalantad sa oras ng komersyal na relasyon nito.
Malinaw, ang gawaing ito ay bumubuo ng isang pangkalahatang punto ng sanggunian batay sa teorya, upang mag-alok ng isang higit na kaalaman sa mga umiiral na garantiya at sa gayon ay makapagbigay ng isang sapat na tugon sa patuloy at bagong mga sitwasyon na nilikha sa aming system. pinansiyal, mas kumplikado at dynamic.
KABANATA I. Mga garantiya. Pangkalahatan
1.1 Ang Mga Garantiya. Pangkalahatang tampok
Ang konsepto ng garantiya ay nagpapalawak ng mga ugat nito sa lahat ng mga sangay ng batas; gayunpaman, ang malawak na pagpapakita nito ay hindi maiiwasan na mapangalagaan ito sa bawat isa sa mga pagpapahiwatig nito ang konkreto at katumpakan na kinakailangan upang maiwasan ang pagbabalik nito sa isang hindi malinaw na konsepto.
Mula sa garantiya ng konstitusyon hanggang sa mga garantiya ng pamamaraan o sa pagkakaroon ng tunay o personal na garantiya, mayroong isang pangunahing prinsipyo sa lahat ng oras: iyon ng proteksyon. Sa ganitong paraan, posible na kumpirmahin na ang hangarin na hinabol ng garantiya ay walang iba kundi ang magbigay ng seguridad, proteksyon o depensa na, bilang isang pagdoble ng pangkalahatang konsepto na iyon, ay binibigyang halaga ang mga ligal na institusyon.
Simula mula sa isang malawak na paglilihi ng garantiya, sinabi na ang anumang paraan upang matiyak na ang pagsunod sa isang obligasyon o ang kasiyahan ng isang karapatan ay maaaring isaalang-alang tulad nito, anumang hakbang na itinatag upang matiyak ang pagiging epektibo ng isang kredito, sa ganitong diwa ay mauunawaan sila bilang isang function ng Ang garantiya mula sa patrimonya ng may utang na paglabag sa obligasyon, sa pagrehistro sa Registry ng Pag-aari, sa pamamagitan ng patotoo o patunay ng dokumento, o ang mga sanhi ng priyoridad, mga tunay na garantiya, ang pagtatalaga ng mga kredito, ang karapatan ng pagpapanatili, atbp.
Ang koneksyon sa pananagutan ng pananagutan ay nauunawaan na nagmula sa panuntunan ng artikulo 111 ng Cuban Civil Code. Nangangahulugan ito na sa kaso ng paglabag sa pareho, maaaring humiling ang nagpautang ng sapilitang pagpapatupad ng mga pag-aari na aktwal na bahagi ng patrimonya ng may utang at makakuha ng pagsunod sa kanila. Ito ang pangkaraniwang responsibilidad ng may utang na nagsisilbing garantiya para sa lahat ng mga obligasyon, ito ang normal na sistema ng responsibilidad na itinatag ng ligal na sistema.
Ang ligal na kahulugan ng terminong Garantiyahan ay ang isang ikatlong tao, na hindi isang partido sa kontrata, ay ipinapalagay ang obligasyon sa kaganapan na ang isa sa mga partido na nagkontrata ay lumabag sa obligasyon nito. Legal na ang salitang Garantiya ay ginagamit at sa commerce, kung minsan ito ay nagpapahiwatig ng pangako.
Ayon sa kahulugan na ibinigay sa Encarta Encyclopedia, "Garantiyahan, sa batas sibil at komersyal, ay isang ligal na mekanismo upang protektahan o matiyak ang pangako na ang isang tiyak na obligasyon ay matutupad sa napapanahong paraan. Higit sa anumang iba pang garantiya, alam ng Kautusan ang tinaguriang pangkalahatang garantiyang patrimonial: ang bawat nagpautang, anuman ang pinagmulan ng utang, ay alam na ang taong obligadong magbayad ay may pananagutan para sa katuparan ng kanyang obligasyon sa lahat ng kanyang kasalukuyang mga pag-aari at maging sa na maaaring mayroon ka kung ang iyong kapalaran ay nagpapabuti (hinaharap na mga pag-aari ng may utang).
Gayunpaman, dahil maaaring mangyari na ang may utang ay walang kabuluhan at ang garantiya ay mawawala, mayroong iba pang mga karagdagang pormula upang mapalakas ang pagsunod sa obligasyon. Ang pinakamahalaga ay nakalista dito:
a) ang katiyakan o garantiya, na nagsasangkot ng isang kasunduan kung saan ipinagpapalagay ng isang ikatlong partido ang kondisyon ng obligasyon sa isang likas na subsidiary ng pagbabayad, upang harapin ang kaganapan na ang pangunahing may utang ay hindi sumunod;
b) ang pangako, na nangangahulugang ang paunang paghahatid ng pag-aari ng isang palipat-lipat na ari-arian sa nagpautang o sa ibang tao, upang kung ang utang ay hindi magbabayad, ang bagay na ipinangako ay maaaring ibenta sa pampublikong subasta, at sa dami ng pagbebenta, kolektahin ang nagpapahiram;
c) ang utang, na gumagawa ng isang tiyak na real estate na napapailalim sa pagsunod sa obligasyon;
d) ang lien, na nagpapahintulot sa tao na nagsagawa ng isang trabaho o pag-aayos sa personal na pag-aari ng ibang tao (halimbawa, ang mekaniko na nag-ayos ng kotse), upang maantala ang paghahatid ng pag-aari hanggang sa mabayaran ang presyo ng ari-arian. tulad ng trabaho o pag-aayos;
e) ang deposito, o signal na ibinigay ng mamimili bilang bahagi ng presyo sa garantiya ng hinaharap na pagkuha ng bagay;
f) ang parusa na sugnay, na nagpapahiwatig ng pagtatatag ng isang pinansiyal na parusa kung sakaling hindi pagsunod (halimbawa, napagkasunduan na sa bawat araw ng pagkaantala sa paghahatid ng isang gusali, ang tagapagtayo ay titigil upang makatanggap ng isang tiyak na halaga ng pera).
Pagdating sa isang suweldo sa suweldo, ang garantiya na ang mga manggagawa para sa koleksyon ng kanilang mga sahod ay karaniwang may espesyal na paggamot sa batas at mas pinipili na may paggalang sa iba pang mga obligasyon na dapat harapin ng employer.
Mula sa ibang pananaw, kung sa proseso ng kriminal ay may posibilidad na ang hukom, sa ilang mga pangyayari, ay magbibigay ng piyansa, higit sa lahat kaya't tinitiyak na ang piyansa ay hindi maiiwasan ang akusado. "
Ang Larousse Encyclopedia, ay tumataas bilang isang kahulugan ng Garantiyang, ang responsibilidad na ipinapalagay ng kontratista; katiyakan, pangako. Mga bagay na nagsisiguro at nagpoprotekta laban sa ilang panganib o pangangailangan.
Makikita sa isang pangkalahatang paraan, ang terminong Garantiyahan ay may hindi malinaw na nilalaman na palaging kailangang linawin, dahil kapag iniaatas ng Bank ang mga kliyente na ipakita ang mga garantiya, sa pangkalahatan ay naiintindihan ng lubos ang nais nila, nang hindi alam kung ano ang eksaktong, kung ito ay isang katiyakan, isang pangako, isang mortgage, isang atas, atbp.
Ang Garantiyang Bangko ay tinukoy bilang hindi maiwasang obligasyon ng isang bangko na magbayad ng isang halaga ng pera, sa kaso ng hindi pagtupad ng isang kontrata ng isang ikatlong partido. Ang garantiyang ito ay bumubuo ng isang accessory contract na naka-link sa isang pangunahing, na may posibilidad na tiyakin na ang pagsunod sa mga obligasyong nagmula sa huli.
Sa pagsasagawa ng pagbabangko, ang garantiya ay bumubuo ng isang pangako ng garantiya na magbayad ng isang tinukoy na halaga ng pera at sa isang tiyak na pera sa benepisyaryo, sa unang kahilingan ng benepisyaryo laban sa pag-angkin na ang punong-guro ay hindi tumupad sa kanyang mga pangako sa benepisyaryo.
1.2 Kwalipikasyon ng Pag-andar ng Garantiyahan.
Ang mga pangkalahatang katangian nito.
Ang diskarte sa konsepto ng garantiya, nang walang pag-aalinlangan, ay dapat magsimula, ayon sa nasabi sa itaas, mula sa isang diskarte at pag-aaral ng relasyon ng responsibilidad sa loob ng pangunahing garantisadong obligasyon, dahil ang pagkontrata ng isang garantiya ay palaging naglalayong matiyak ang pananagutan ng may utang sa nagpautang.
Ang garantiyang pang-kredito, na maaaring magkaroon ng isang ligal na pinagmulan (halimbawa, pagkakasunud-sunod ng priyoridad o pribilehiyo) o kusang-loob (pangako, utang, bono, atbp.), Ay naghahanap ng anumang paraan upang makamit ang paglikha ng mga karapatan na idinagdag sa obligasyon na susubukan nilang masiguro ang kanilang pagsunod.
Ang garantiya sa kanilang sarili (garantiya ng obligasyon), yaong matatagpuan sa mga kasunduang batas sibil tulad ng, kung mayroon silang isang tunay o personal na kalikasan, sa pangkalahatan ay may isang maginoo na pinagmulan, isang dahilan na tumuturo sa kontrata bilang nag-iisa at mahahalagang mapagkukunan ng pareho, pagkakaroon ng mas pangkalahatang mga katangian ng pagiging kasapi, pag-access, at karagdagan.
Ang kalikasan ng accessory ng mga garantiya ay may normatibong pagpapakita nito, isang halimbawa nito ay matatagpuan sa teksto ng mga artikulo 257.2 (ang paglipat ng isang kredito ay kasama ang lahat ng mga karapatan sa garantiya nito), 264 (ang garantiya o pangako na inaalok bilang garantiya ng isang ang ikatlo ay walang epekto kung ang garantiya o pangako ay hindi pinapaboran ito sa pabor ng bagong may utang), 285.1 (ang pagkalipol ng pangunahing obligasyon ay nagpapahiwatig na ang garantiya na ginagarantiyahan ito), lahat ng kasalukuyang Civil Code. Gayunpaman, ang pag-access ay hindi isang hindi mababago na katangian ng mga garantiya, dahil maaari silang kusang itayo bilang independyente o awtonomiya.
1.3 Mga Uri ng Garantiyang Kinokontrol sa Batas sa Cuba
Sa puntong ito sa paglalahad ng mga ideya hinggil sa mga garantiya ng garantiya, makakagawa tayo ng pagkakaiba sa pagitan nilang dalawa mula sa punto ng pang-doktrina, pati na rin ang regulasyon na iniaalok ng Cuban Civil Code dito.
Ang talahanayan ng mga garantiya ng kredito ay bubuo tulad ng mga sumusunod:
- Personal na garantiya, ang pinaka-tipikal, ang katiyakan (art. 280 hanggang 285). Kinikilala din ng Cuban Civil Code ang pahintulot ng mga diskwento (sining. 287), at ang parusa ng kakaiba (art. 268 at 269). Ang mga tunay na garantiya, mga karapatan sa seguridad: pangako (art. 270 hanggang 277), utang (sining. 288), pagpigil (sining. 278 at 279) at isulong (sining. 286).
Sa Tatlong Tatlong "Karapatan sa Obligasyon at Mga Kontrata", Pamagat I "Pangkalahatang Obligasyon", Kabanata III "Garantiyahan ng pagsunod sa mga obligasyon", ang iba't ibang mga garantiya na kinokontrol sa Batas ng Cuban - Batas Blg. 59 (Civil Code) ay lilitaw.
1. Ang parusa ng kakaibang batas: Sa pamamagitan ng kabutihan ng parusa ng kakaibang posisyon, kinontrata ng may utang ang karagdagang obligasyon na magbayad ng nagpautang ng isang halaga ng pera kung sakaling hindi siya sumunod sa kanyang pagkakaloob. (Ikalawang Seksyon, mga artikulo 268 at 269).
2. Ang pangako: ang karapatan sa pangako ay nagbibigay kapangyarihan sa nagpautang upang masiyahan ang kanyang kredito mas mabuti sa anumang ibang nagpautang, na sisingilin sa halaga ng isang personal na pag-aari na natanggap mula sa may utang.
Gayunpaman, ang isang pangako ay maaaring mailagay nang walang pagtatapon ng pag-aari, ngunit pabor lamang sa mga entity credit ng estado. (Ikatlong Seksyon, mga artikulo 270 hanggang 277).
3. Pagpapanatili: Ang karapatan sa pagpapanatili ay nakasalalay sa nagpapahiram ng kapangyarihan na panatilihin sa kanyang pag-aari ng isang pag-aari na kabilang sa may utang, hanggang sa mabayaran ng huli ang kredito na nagmula sa trabaho na isinagawa sa parehong pag-aari o ang pagkakaloob na nagmula sa ibang mga kontrata ay nasiyahan. (Ika-apat na Seksyon ng artikulo 278 at 279).
4. Ang bono: Sa pamamagitan ng kabutihan nito, ipinagpapalagay ng isang tao, sa harap ng nagpapahiram, ang obligasyong tuparin sa halip na may utang sa kaso kung hindi ito gagawin. (Seksyon ng Ikalimang artikulo. 280 hanggang 285).
5. Ang advance: Ang may utang ay maaaring maghatid ng isang halaga ng pera upang masiguro ang obligasyong kanyang kinontrata. (Seksyon Anim na Artikulo 286).
6. Awtorisasyon ng mga diskwento: sa mga kontrata na naipasok sa mga bangko o iba pang mga entity ng estado, masisiguro ng may utang ang katuparan ng kanyang mga tungkulin sa pamamagitan ng pagbibigay pahintulot sa mga diskwento sa kanyang suweldo o iba pang pana-panahong kita. (Ikapitong Seksyon 287).
7. Ang sasakyang pandagat o air mortgage: Ito ay pinamamahalaan ng mga espesyal na probisyon. (Seksyon Walong Artikulo 288).
KABANATA II. Ang garantiya ng bangko at panganib sa bangko.
2.1 Ang Garantiyang Bangko.
Ang garantiya ng bangko ay mga instrumento na may kasamang mga kontrata tulad ng Investment Loan, Credit Lines, Mga Kontrata sa Pagpaupa, Mga Kontrata sa Pagpapatupad, Mga Diskwento sa Komersyal, atbp. para sa pagsasagawa ng mga kontrata sa trabaho at utang.
Sa internasyonal na kasanayan sa pagbabangko, ang pag-unlad ng garantiya ay nakatuon sa mga personal na garantiya.
Kabaligtaran sa pagpapatakbo ng mga tunay na garantiya, ang mga personal na garantiya ay nagdaragdag ng seguridad ng nagpautang gamit ang iba pang mga pamamaraan. Ang mga pansariling garantiya ay nakadirekta laban sa mga pag-aari ng may utang sa kanyang sarili o ng isang pangatlong partido, kung saan ang posibilidad ng pagsalakay ng nagpautang ay mapalawak kung ang paglabag ay nangyayari.
Ang pinakamahalagang pagkakaiba na mayroon ng mga personal na garantiya na may kinalaman sa mga tunay, ay namamalagi sa kanilang garantiyang pamamaraan, na hindi nagbubuwis ng mga tiyak na mga ari-arian, ngunit may posibilidad na dagdagan ang bilang ng mga pananagutan na pag-aari.
Sa International Trade, na isinasaalang-alang ang layunin o layunin ng mga Garantiya, tatlong pangunahing uri ng garantiya ang maaaring sundin.
1. Ang garantiya ng bid
Ito ay naghahanap upang matiyak na ang pangako ng partido na dumalo sa isang malambot, upang pirmahan ang kontrata alinsunod sa alok, kung tatanggapin ito.
Ang garantiya ng garantiya ay magbabayad, sa unang kahilingan sa benepisyaryo, lahat o bahagi ng halaga ng garantiya, kung sakaling tumanggi ang Bidder o hindi nasa isang posisyon upang pirmahan ang kontrata o mag-isyu ng mga garantiya na ibinigay para sa malambot na mga pagtutukoy..
2. Garantiyang Pagganap
Ang layunin nito ay upang maiwasan ang panghuling paglabag sa punong-guro ng mga obligasyong kinontrata sa kontrata, hanggang sa petsa o mga petsa na itinakda para sa katuparan ng pareho.
3. Garantiyahan ng Pag-refund o Pagbabayad ng Pagbabayad
Ang layunin o layunin nito ay upang matiyak ang benepisyaryo ng parehong pagbabalik ng paunang bayad sa kanya, kung sakaling hindi sumunod o hindi sumunod ang mga termino ng Kontrata.
Kabilang sa mga Garantiyang ginamit sa pagsasagawa ng pagbabangko at komersyal sa ating bansa ay:
1. Mga Sulat ng Sponsorship o Sulat ng Garantiya
Ang mga ito ay mga instrumento o liham na inisyu ng isang kumpanya ng magulang ng isang pangkat ng mga kumpanya sa isang bangko, kung saan ipinapalagay nito ang mga pangako ng mga subsidiary nito, na nagsagawa ng isang operasyon sa pagbabangko kasama ang institusyon ng kredito.
2. Mga garantiya sa Unang Demand
Sa Kontrata ng Garantiyang ito sa pagitan ng Bank at ang benepisyaryo ng pareho, ang huli ay obligado lamang na sumunod sa napagkasunduan hinggil sa pag-angkin at inilipat ang pasanin ng patunay sa taong nagmula (ng garantiya) na ang magiging obligadong kumilos ng hudisyal o extrajudicially at ipakita ang paglabag o pagkukulang na pagganap.
3. Deposit
Ang katiyakan ay tinukoy kapag ang isang tao ay ipinapalagay sa harap ng nagpautang, ang obligasyong tuparin sa halip na ang may utang sa kaso kung hindi ito ginagawa. Ang tungkulin ng tagagagarantiya ay ang subsidiary kung hindi niya ginawa ang obligasyon kung hindi nagawa ito ng may utang (prinsipyo ng pagbubukod). - Artikulo 280 ng Civil Code.
4. Pagsusulit ng mga kredito
Kapag pagkatapos ng pag-aaral ng balanse ng isang kliyente, sumasalamin ito sa isang hindi kasiya-siyang kasalukuyang posisyon, dahil mayroong isang utang na babayaran bilang pabor sa isang ikatlong partido, ang nagpapahiram na ito ay mas gusto patungkol sa bangko, maaaring ituring na kinakailangan upang makakuha ng isang pagsusumite ng kredito bilang pabor sa bangko, ng kredito na sinabi ng third party ay laban sa kliyente, ang nagpautang na ito ay ipinagkakaloob sa kanyang sarili na huwag mangolekta ng nasabing kredito, hanggang sa ang bangko ay hindi gumawa ng kanyang sarili.
5. Pledge ng mga balanse sa deposito ng bangko
Ang layunin ng garantiyang ito ay makakaapekto sa isang tiyak na deposito sa bangko sa katuparan ng isang obligasyon, bago ang sariling nilalang ng deposito, o laban sa ibang, kasama ang pangunahing layunin na makamit ang pagpapatupad ng naturang garantiya laban sa mga third creditors, sa pagkakasunud-sunod upang makuha ang kagustuhan na koleksyon ng kredito sa pamamagitan ng pagpapatupad ng karapatan sa gayon na itinatag, binigyan ng kapangyarihan na ang may-ari ng deposito ay igagawad sa nagpautang upang maaari niyang malito sa kanyang patotoo, kasama ang ligtas na pangako, ang buong garantiya sa kaso ng kawalan ng kabuluhan ng may utang..
6. Seguro bilang garantiya
Ang isang kontrata ng seguro ay maaaring matukoy bilang isa kung saan obligado ang insurer sa pamamagitan ng pagkolekta ng isang premium, at kung sakaling mangyari ang kaganapan na ang panganib ay nasasaklaw, upang mabayaran, sa loob ng mga napagkasunduang mga limitasyon, mga pinsala na ginawa sa nakaseguro.
Mayroong dalawang malaking grupo: ang mga tao at pag-aari o laban sa pinsala sa ari-arian at sa loob ng huli ay mayroon kaming seguro sa kredito, pagkawala ng seguro sa kita, katiyakan o paniguro ng paniguro at iba pa.
7. Mga Tindahan ng Mga Bahagi
Ito ang garantiya kung saan ang buwis ay itinatag sa isang hanay ng mga kalakal at mga karapatan na, para sa hangaring ito, ay itinatag sa isang yunit ng paggawa, na sa pangkalahatan ay agrikultura.
Sa pag-aayos, ang may-ari, nagmamay-ari, lessee o usufructuary ng isang yunit ng produksiyon ay nagbubuwis sa mga prutas o produkto ng pareho, tinutukoy ang mga taon o ani na tinukoy, na may layunin na tumugon sa pagbabayad ng mga halaga na kanilang natanggap para sa konsepto ng pautang, iyong mga interes at iba pang ligal na responsibilidad.
8. Tiwala
Sa katiyakan ng garantiya, ang settlor, na siya naman ang may utang, ay naglaan ng ilang palipat-lipat o hindi matitinag na pag-aari upang masiguro ang isang tiyak na layunin, at ipinagkatiwala ang pagsasakatuparan ng hangaring ito sa isang institusyong katiwala, na kumikilos bilang magdeposito, o tagapangasiwa ng mga paninda. Ang tagapagkakatiwala ay naghahatid ng tiwala sa nagpapahiram o nagtitiwala, dahil ang taong tumatanggap ng mga ari-arian bilang seguridad para sa utang.
9. Paglipat ng mga kontrata sa pagbebenta
Ang modality na ito ay binubuo ng paglipat ng kontrata, o ng mga karapatan sa ibabaw nito. Ito ay isang tipikal na anyo ng secure na financing. Sa parehong ito ay madalas na paggamit ng isang escrow account kung saan ang halaga ng mga benta ng produkto o kontrata ay idineposito at kung saan ang mga pag-aayos ay ginawa.
10. Pangako sa pagbabayad
Ang pangako sa pagbabayad (Ginagawa ng pagbabayad) ay ang garantiya na inilabas ng isang malaking kompanya, na may kinikilalang prestihiyo, sa pamamagitan nito ay nagsasabing magbayad ng isang halaga ng pera, na magsasaklaw sa isang operasyon, karaniwang komersyal. Ang ganitong uri ng garantiya ay minsan ay inisyu ng isang pangunahing tagapagpahiram na pabor sa isang nanghihiram, upang ang huli ay makakakuha ng isang pautang sa tulay, dahil sa mga paghihirap sa paghahanap ng mga kinakailangang pondo sa isang petsa. Ang form na ito ay kapwa kapaki-pakinabang para sa parehong partido, dahil ang pangunahing tagapagpahiram ay tumutupad ng isang pangako nang hindi naglalagay ng mga pondo, na wala siya, at ang borrower ay tinatanggap ang mga ito sa pamamagitan ng isang ikatlong partido sa nais na oras.
2.2 Panganib sa Pagbabangko
Ang konsepto ng peligro ay lubos na kumplikado sa negosyo sa pananalapi na binigyan ng pagdami ng mga pormang itinatanghal nito at ang mga ugnayan sa pagitan nila.
Ang paglubog sa peligro ay isang negosyo ng pamamahala sa bangko. Ang isang bangko na pinamamahalaan batay sa pag-iwas sa lahat o ng maraming mga panganib hangga't maaari ay magiging isang hindi matatag na institusyon, at hindi sapat na maghatid ng mga pangangailangan sa kredito ng mga customer nito. Gayunpaman, ang isang institusyon na tumatagal ng labis na mga panganib, o ipinapalagay ang mga ito nang hindi pa kinikilala ang kanilang pagkakaroon o kalakhan, ay tiyak na makakaharap ng mga paghihirap. Ang panganib ay naiugnay sa kawalan ng katiyakan na sa pangkalahatan ay pumapalibot sa anumang pang-ekonomiyang kaganapan, sa kahulugan ng mga contingencies na maaaring magdulot ng mga pagkalugi.
Bilang isang kahulugan ng Panganib sa Banking maaari nating sabihin na ito ay ang posibilidad na ang mga presyo ng mga pag-aari na pag-aari ay ilipat nang masama sa harap ng mga pagbabago sa mga variable ng macroeconomic na tumutukoy sa kanila, sa pangkalahatan, ito ay ang panganib na ipinagpapalagay ng Bangko kapag pinansyal ang mga third party.
2.3 Pangunahing Uri ng mga panganib.
Ang negosyo ng pangangasiwa ng bangko ay kumuha ng mga panganib, kaya kinakailangan na suriin ang pagkilala ng institusyon sa mga panganib na ipinagpalagay at ang mga hakbang na dapat gawin upang kontrolin at subaybayan ang mga ito.
Kabilang sa mga pangunahing uri ng mga panganib na karaniwang ipinapalagay ng lahat ng mga institusyong pang-banking ay:
- Ligal na Panganib: Sinasama ang panganib ng isang pagkawala na dulot ng imposibilidad ng paggawa ng isang kontrata na epektibo, kabilang dito ang panganib na nagmula sa mga operasyon na ligal na nababago mula sa simula, mula sa masamang ligal na sitwasyon para sa institusyon tulad ng kawalan ng katiyakan ng pagiging legal sa mga kaso ng pagkalugi o kawalan ng utang na loob, ang kakulangan ng kumpleto at sapat na dokumentasyon ng mga operasyon, at ang kawalan ng awtoridad ng katapat na isagawa ang operasyon.Credit Panganib: Ito ay ang panganib na ang isang katapat ay hindi magbabayad ng isang obligasyon sa nito nagpautang sa takdang oras o anumang susunod na petsa. Isaalang-alang din sa klase na ito ay ang panganib na ipinagpapalagay ng isang tagapamagitan sa pananalapi, kapag nagbabayad ito ng mga obligasyon ng isang kliyente nang walang sapat na pondo sa kasalukuyang bank account.Ang panganib ng kredito ay lumitaw kapag ang isa sa mga kalahok ay nagiging walang kabuluhan.Pagsasama sa Pagkalugi: Ito ay lumitaw kapag ang isang katapat ay hindi nagbabayad sa takdang petsa, bagaman maaari nitong matiyak na magbabayad sa susunod na petsa.
2.4. Ginagarantiyahan ng Bank at ang kanilang aplikasyon sa peligro sa pagbabangko
Ang mga garantiya ay isang mahalagang instrumento sa pagtatrabaho ng Banking Financial System; Dahil ang kadahilanan ng peligro ay isang likas na pagpopondo sa bangko, sa ilang mga pangyayari ang isang aktibong paggamit ng mga garantiya ay mahalaga bilang bahagi ng sapat na istruktura ng financing. Ang panganib ng mga operasyon na ito ay nagpapayo sa mga bangko upang matiyak ang kanilang koleksyon sa pamamagitan ng mga alternatibong mapagkukunan ng pagbabayad.
Dahil dito, dapat malaman ng Bangko ang kalusugan sa pinansiyal ng kliyente at, alinsunod dito, matukoy ang mga katangian ng mga garantiya na maaaring hilingin upang suportahan ang isang operasyon, at dapat tandaan ang kanilang mga limitasyon, ang mga pamamaraan na kinakailangan para sa kanilang konstitusyon at kanilang pagiging epektibo sa kaganapan ng kawalan ng kabuluhan ng may utang.
Bagaman ang mga garantiya ay tila lutasin ang lahat ng mga problema sa Bank sa gawaing ito ng pagbibigay ng financing, dapat tandaan na ang kasanayan sa pagbabangko ay nagtuturo na hindi ito ang kaso. Inirerekumenda ng isang patakaran sa panganib ng credit para sa malusog na financing na hindi magbase ng isang utang sa nag-iisang argumento ng mga garantiyang itinatag, ito ay dahil sa kakayahang makilala ang pagitan ng mabuti at masamang financing, dahil sa mababang o mataas na panganib na katangian ay ang pangunahing mapagkumpitensyang mapagkumpitensya ng isang bangko, samakatuwid basahin ang pagbuo ng negosyo sa banking sa mahigpit na pamamaraan upang masiguro ang financing, pinipigilan ang sapat na kumpetisyon para sa bangko sa merkado.
Ang pinakamahalagang elemento sa pagsusuri ng financing ay ang posibilidad ng normal na pagbawi nito, na pangunahing tinutukoy ng kakayahang magbayad ng may utang; samakatuwid, ang garantiya ay dapat isaalang-alang bilang isang elemento ng subsidiary, bilang pangalawang pagkakataon upang mabawi ang utang.
Bilang isang pangkalahatang panuntunan, para sa mga operasyon kapwa sa pambansang pera at sa malayang mababago na pera, ang mga garantiya ay kinakailangan para sa pagbibigay ng financing, na dapat sakupin ang lahat ng utang o utang na pautang.
Kabilang sa mga ginagamit na garantiya sa Banco Popular de Ahorro at isinasaalang-alang ang mga regulasyong itinatag ng Central Bank of Cuba bilang Resolusyon No. 17 ng 2005, sa aming lalawigan ang mga sumusunod ay ginagamit:
- Ang Mga Bills ng Exchange na itinataguyod ng Bangko kung saan nagpapatakbo ang Garantiyang Bangko. Pagtatalaga ng kontrata sa pagbebenta sa mga customer. Seguro. Escrow o escrow account:
Ang mga kinakailangan at mga elemento na isinasaalang-alang para sa pagpapalabas ng bawat isa sa kanila at ang katotohanan sa kasalukuyang kasanayan sa pagbabangko ay detalyado sa ibaba.
1. Ang Mga Bills ng Exchange na na-endorso ng Bangko kung saan nagpapatakbo sila, na pangunahing ginagamit sa financing sa CUC.
Ang Bill of Exchange ay pormal at kumpletong titulo ng kredito, na nagpapasyang magbayad sa kapanahunan, sa isang tiyak na lugar, isang tiyak na halaga ng pera sa taong unang itinalaga sa dokumento, o sa pagkakasunud-sunod nito sa ibang iba pang itinalaga din. Ang utos ng pagbabayad na nakapaloob sa liham ay isang dalisay na utos ng pagbabayad, hindi napapailalim sa anumang mga kondisyon, at ang mga obligasyong isinama sa pamagat (sa kaso ng maraming mga obligadong partido, sila ay palaging magkakasamang at mahigpit).
Bilang isang garantiya, ito ay isang epektibong paraan ng pagbabayad na ginagawang posible na magbayad ng ilang sunud-sunod na mga utang na pumapalit sa paggamit ng cash. Tinutupad din nito ang isang mahalagang pag-andar ng kredito, una dahil ang termino para sa pagbabayad na itinatag ng panukalang batas, ay nag-aalok sa may utang ng oras sa pagkakaloob ng mga pondo upang maisakatuparan ito, at sa pagliko, mababawas ng nagpautang ang term na ito na namamagitan sa pagitan ng pagpapalabas at kapanahunan ng ang liham, diskwento ito sa isang bangko o institusyong pampinansyal. Maaari din nilang gampanan ang paggana ng garantiya kung ang bangko, kapag nagbibigay ng pautang, ay kumukuha ng isang panukalang batas para sa halaga ng halagang pinautang at ito ay tinanggap ng may utang, kaya ang pagkakaroon bilang isang karagdagang garantiya ng obligasyon na nagmula sa pautang, ang pinaka mahigpit na obligasyon ng ang sulat.
Kapag nasiguro ang isang Bill of Exchange, eksklusibo na naglalayong tiyakin ang pagbabayad ng bayarin. Ang normal na bagay ay ang garantiya ay isang tao sa labas ng bilog ng palitan, ngunit walang pumipigil sa kanya na isama sa loob nito, siyempre maliban sa tumanggap. Ang garantiya ay maaaring naglalayong ginagarantiyahan ang obligasyon ng tumatanggap mismo, ang drawer o anumang iba pang nakaraang endorser, ito ay nauunawaan, kung hindi malinaw na ipinahiwatig, na ang tumatanggap ay garantisado.
Ipinagpapalagay ng garantiya ang parehong mga obligasyon bilang tagarantiya, kaya maaaring hilingin ng tagapamahala ng patakaran na sundin nito nang hindi kinakailangang patunayan na dati ang kawalan ng kabuluhan ng huli.
Ang Dokumento na inisyu ng Central Bank of Cuba na may kaugnayan sa paggamit ng mga panukalang batas ng pagpapalit, mga tala sa pangako at mga tseke sa pambansang teritoryo (Resolusyon 56/2000 at 64/2000) ay nagtatakda ng mga rekomendasyon para sa paggamit ng mga panukalang batas ng palitan.
Sa kasalukuyan, ito ay isang tunay na mabisang garantiya sa aming lalawigan, dahil kung ang kliyente (may utang) ay hindi sumunod sa pangunahing tungkulin nito, ang Bangko bilang isang pinansiyal na nilalang o iba pang entity na pinansiyal na hindi bangko na ginagarantiyahan ang operasyon na tinitiyak ang pagbabayad.
2. Garantiyang Bangko
Binubuo ito ng pangako ng isang institusyong pang-bangko na magbayad, sa una na hinihingi ng nagpautang, ang halaga na dapat bayaran at hindi binabayaran ng may utang, para sa kadahilanang ito ay ligtas.
Sa garantiyang ito, ang iba pang collateral sa pangkalahatan ay hindi kinakailangan, dahil ito ay isang bangko na ipinagkakatiwala na magbayad kasama ang mga ari-arian nito, na sumasaklaw sa lahat ng mga panganib.
Ang garantiyang ito ay dapat ding sumaklaw sa halaga at oras ng kontrata sa financing, at hindi maiiwasang at walang kondisyon. Maaaring tanggapin ang isang bahagyang garantiya sa bangko, iyon ay, sumasaklaw lamang sa isang bahagi ng financing, hangga't may iba pang mga garantiya na i-back up ang natitira.
3. Takdang Aralin ng Mga Kontrata
Ang layunin ng garantiya na ito ay makakaapekto sa isang tiyak na deposito sa bangko sa pagtupad ng isang obligasyon, bago ang sariling nilalang ng deposito, o laban sa ibang, kasama ang pangunahing layunin na makamit ang pagpapatupad ng naturang garantiya laban sa mga third creditors, sa pagkakasunud-sunod upang makuha ang kagustuhan na koleksyon ng kredito sa pamamagitan ng pagpapatupad ng karapatan sa gayon ay itinatag.
Ang ilang mga kinakailangan:
- Suriin ang kontrata kung saan ang mga karapatan o kredito na itatalaga ay kinokontrol (maaari itong ibenta, pagpapaupa, serbisyo) na minsan ay nilagdaan ng mga partido, at suriin kung ang mga kundisyon at termino na itinakda dito ay tama at sapat na upang maprotektahan ang pagsunod sa negosyo.Na ang mga tuntunin sa pagbabayad ay nag-tutugma nang eksakto hangga't maaari sa mga termino ng pagbabayad ng kredito, upang makolekta namin nang direkta mula sa mga daloy mula sa mga pagbabayad na iyon, o kung hindi ito napagkasunduan, maliban kung kami ginagawang posible upang mabayaran kami sa isang maikling panahon laban sa hindi pagbabayad ng borrower.Iyon ang termino ng itinalagang Kontrata ay mas malaki kaysa sa term ng financing.
Sa kasalukuyang katotohanan, ang mga kumpanya ng may utang sa mga kliyente ng bangko, na ang mga kontrata ay nagtalaga bilang Garantiyang, kung minsan ay walang sapat na solvency upang parangalan ang utang, kaya sa kasong ito, ang garantiyang inaalok at tinanggap ng bangko ay hindi lubos na epektibo..
4. Seguro
Ang isyu ng Garantiyang Seguro ay nauna nang napag-usapan, na kinakailangang idagdag lamang na ang seguro ay ginagamit pangunahin para sa sektor ng agrikultura, kung saan ang Bangko ay dapat lumitaw bilang benepisyaryo ng patakaran sa seguro.
Sa kasalukuyan, ang mga gumagawa ng agrikultura, Basic Units of Cooperative Production, Credit and Service Cooperatives, Agricultural Production Cooperatives (nakaseguro) at iba pa ng sektor ng agrikultura, sa oras na naganap ang pag-angkin o pag-aangkin na isineguro, huwag pukawin ang oras na itinatag bago ang Company ng Insurance upang mag-claim ng bayad nito. Kaugnay nito, ang Garantiyahan ay nagiging untimely at nawawala ang lahat ng halaga ng pagpapatupad.
Isinasaalang-alang ang nasa itaas, mahalaga na maglaan ng puwang sa ilang mga aspeto na dapat maglaman ng teksto ng mga garantiya at dapat itong isaalang-alang sa oras ng isang mas mahusay na aplikasyon ng mga ito.
- Pinakamataas na limitasyon ng pananagutan na ipinapalagay ng tagarantiya: ang obligasyon ay ipapahayag sa isang nakapirming halaga ng pera o ang porsyento ng isang tiyak na presyo o halaga.Katunayan ng garantiya: Maari itong maging wasto mula sa petsa ng pagpapalabas nito, o maiayos sa teksto nito sa sandali kung saan ito ay maituturing na wasto.Hilisasyon ng deadline: Lahat o halos lahat ng mga garantiya ay napapailalim sa isang maginoo na panahon ng pag-expire upang maiwasan ang pagiging garantiyang maging walang limitasyong napapailalim sa isang pag-aangkin. Escrow o Escrow Account: Es isang account na itinatag sa pamamagitan ng kabutihan ng pagpapatupad ng isang kasunduan sa financing, at kumakatawan sa isang garantiya para sa nagpapahiram.
Sa kasalukuyang katotohanan, ang paggamit ng account na ito ay nangyayari sa financing ng mga pautang sa bangko at Credit Lines ni Tomas at ito ay naging mabisa sa pagbawi ng pinansyal na ibinigay.
Konklusyon:
Ang pagsasagawa ng pananaliksik na ito ay humantong sa amin upang tapusin ang mga sumusunod:
1) Ang mga garantiya ay tinukoy sa pangkalahatang paraan bilang isang legal na mekanismo upang maprotektahan o matiyak ang pangako ng isang tiyak na obligasyon kung saan ang pangunahing tungkulin nito ay protektahan at matiyak ang isang tiyak na obligasyon na matutupad o masira sa hinaharap.
2) Ang mga uri ng garantiyang kinikilala ng batas ng Cuban ay kinokontrol sa Civil Code at inuri bilang personal at tunay, kapwa naiiba sa na ang mga personal na nadaragdagan ang seguridad ng nagpautang sa pamamagitan ng pagdaragdag ng pananalakay ng nagpautang kung nangyayari ang hindi pagsunod, dahil hindi ito mabubuwis tiyak na mga pag-aari, ngunit may posibilidad na dagdagan ang bilang ng mga pananagutan na mga ari-arian sa pamamagitan ng pag-target sa mga ari-arian ng nangutang sa kanyang sarili o isang ikatlong partido.
3) Sa internasyonal na kasanayan sa pagbabangko, ang pagbuo ng mga garantiya ay naibigay sa mga personal na garantiya.
4) Nakikita ng Banco Popular de Ahorro sa mga Regulasyon nito ang paggamit ng mga garantiya sa pagpapatakbo, gayunpaman, ang batas ng bansa ay napakahirap sa bagay na ito, at hindi nag-aalok ng maraming mga kahalili sa oras ng pagbawi ng financing, samakatuwid, ang garantiya ay isinasaalang-alang bilang isang elemento ng subsidiary.
Bibliograpiya
1. Sampung Picazzo. "Mga Batayan ng Civil Patrimonial Law". Madrid, 1991.
2. Roca Trías, E. "Mga Pangunahing Mga Tampok ng regulasyon ng Espanya sa
Negosyo ng Garantiya. Treaty of Guarantees sa
Mga Kontratang Komersyal ”. Madrid, 1996.
Encyclopedias
1. Pangunahing Civic Encyclopedia. Madrid, 1995.
2. Legal Encyclopedia SEIX. Barcelona, 1960.
3. Microsoft ENCARTA 2000 Encyclopedia. 1993-1999.
Mga Batas sa Ligal
1. Resolusyon Blg. 17/2005. "Mga Panuntunan sa Pinakamababang Kinakailangan para sa pagbubukas ng Mga Account sa Bank sa Pambansang Pera sa pamamagitan ng Mga Ligal na Entidad" Banco Central de Cuba, 2005.
Mga Paglalakbay
2. Magasin ng Central Bank of Cuba. Year 3, No. 2, Abril - Hunyo 2000. Publication ng Center for Banking and Economic Information (CIBE).
3. Magasin ng Central Bank of Cuba. Year 4, No. 1, Enero - Marso 2001. Publication ng Center for Banking and Economic Information (CIBE).
4. Magasin ng Central Bank of Cuba. Year 5, No. 2, Abril 2002. Publication ng Center for Banking and Economic Information (CIBE).
